首届浙江省最具社会责任金融机构（十家） 系列展示之五

　　总策划 / 朱沪生

　　| 一道选择题 |

　　选择是生活的哲学，选择是生存的规律；

　　选择是舍得的智慧，选择是前行的开始。

　　2004年，浙商银行选择了启程。没有烟花，没有彩带，没有奏乐，没有鸣响。银行一开业，浙江省希望工程的账户便增加了528万元的慈善捐款。默默无闻的开始，却孕育了一支日后在中国金融业界异军突起的生力军。

　　“不放过一个春季的田亩,即使在花岗岩般坚硬的地面，也结得出一百枚果实的无花果树……”里尔克的这句诗真真切切描写了浙商银行起步之初的心路历程。作为第11家全国性股份制商业银行，市场所留给它的空间就像在花岗岩般坚硬的地面上结出果实，而这果实直接决定今天的温饱。

　　浙商银行刚刚成立，银监会主席就嘱咐“要办成高层次的银行”。作为一家浙江人自己的银行，它沿袭了浙商的特质：作为典型的“草根”，虽出身并不高贵，但却具有与生俱来的勤奋、务实的个性特征。它深深地知道，作为一家新的银行，发展之初既没有规模，也没有品牌，短期要解决生存问题，长期要取得竞争优势，就必须有一个明确的发展思路。为此，浙商银行提出了“一体两翼”的市场和业务定位，即以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼。

　　“为何提出一体两翼的市场与业务定位？”面对我们的疑问，浙商银行行长龚方乐道出了当初的设计思路：“以公司业务为主体，主要的考虑一是生存需要。员工要收入，发展要投入，股东要回报，这些都要靠自己创造。相对来讲，中国经济高速发展，公司业务市场较大，门槛较低，容易起步。二是作为全国性银行，必须要有一定的规模来扩大影响和抵御风险，而且很多的业务、资格还有规模门槛。三是和员工的特长有关系。银行原来的员工最擅长做的就是公司业务。将小企业、投行业务作为两翼，主要的考虑一是这两项业务目前竞争不充分、未来发展前景好。二是这些业务的难度较大，各家银行基本处在同一起跑线，尤其是小企业业务，浙江本土银行具有得天独厚的优势，只要肯下功夫，在某些领域、某些区域做出我们的特色和优势是完全可能的。”

　　“‘一体’主要是规模问题，解决今天吃饭的问题，‘两翼’则是优势和特色问题，解决明天吃得更好的问题。‘一体两翼’就像飞机一样，希望能把我们的主体做强壮，两翼不断做大，从亚音速到音速，最后到超音速，那么浙商银行就能发展得越来越好。”朴素的语言，蕴含着龚方乐对银行业发展趋势的精准判断和内外部形势的深刻分析，清晰的发展思路为浙商银行的迎风翱翔指明了方向。

　　经过8年的艰辛努力，如今的浙商银行已身强体壮，羽翼渐丰，在既定的航线上划出了一道道靓丽的弧线。目前，浙商银行已在北京、天津、上海、江苏、山东、广东、重庆、四川、陕西、甘肃10个省市和浙江省内全部省辖市设立（筹建）了近90家分支机构，总资产3300亿元，各项存款2500亿元，各项贷款1600亿元。资产质量上乘，经营效益优良。中诚信国际于2011年将浙商银行主体信用等级上调为AA+，达到同类银行先进水平。在2011年英国《The Banker》“全球银行业1000强”排名中，浙商银行名列第279位。

　　创业自然是艰辛、困难的，但值得庆幸的是，随着社会认知度与品牌美誉度的提升，当初那帮艰苦创业的浙商人终于在中国广袤的金融版图中占据了一席之地。

　　理想如晨星，我们永不能触到，但我们可像领航者一样，借星光的位置远航。

　　| 一条探索路 |

　　我们将不停止探索，

　　而我们一切探索的终点，

　　将是到达我们出发的地方。

　　——艾略特《小吉丁》

　　2011年，浙商银行杭州余杭支行荣膺“全国工人先锋号”称号。这是浙江省内唯一获此殊荣的股份制商业银行机构，也是整个浙商银行全心全意探索小企业业务和破解小企业融资难题的缩影。

　　葛霖在《金融的王道》中写道：“如果我去聆听，这个问题不绝于耳，然而又找不到令人满意的答案。如果一个答案是简单可靠的，那么它便不是我们要找的答案……不过可能会有一个回答，一个我相信最终会有深刻意义的回答。”

　　这句话对于浙商银行人来说，有着更深的体会。作为一家由浙江民营资本汇聚起来的银行，天生就肩负着服务浙江经济社会发展这个义不容辞的责任，但是扶持中小企业之路任重而道远，远非一股信念就可以使天堑变通途。

　　“刚开始做小企业业务时，就像小孩子断奶一样，员工都很不适应，因为办理大企业贷款有回流，小企业没有，而且程序一样的复杂，大家都不愿意去做。”为此，浙商银行在业内首创了小企业业务专业化经营的发展模式，即通过设立专营机构、建立专门制度、配备专业人才、简化审批流程、创新业务产品、在经营资源和财务资源等方面给予倾斜、提高不良贷款容忍度等措施，持续提升分支机构的小企业金融服务能力与意愿，引导其主动做大做强小企业业务，不断提升竞争力。

　　如针对城郊接合部农户、集聚区市场经销商、生产性小微企业主，由于当地村民拥有的房屋多数为宅基地自建房，不能用于抵押，且缺乏其他可供担保的有价资产，使得村民抵押难成为了其融资瓶颈的主要原因。为破解这个抵押难问题，杭州良渚支行创新推出了村民保证贷款业务，只需经银行选聘的当地金融顾问推荐，由1到2名同村村民担保，便可申请最高75万元的个人经营贷款，大大降低了融资门槛。

　　同样以良渚为例，由于当地经营的农产品、花卉、水产养殖等行业具有明显的周期性，村民贷款需求普遍存在短、频、急的特点。针对这一现状，浙商银行推出了小企业“一日贷”，通过预先明确贷款客户条件、担保方式准入标准等核心要素，简化了小企业贷款的操作流程，实现“当日受理、当日审批、当日放款”快速操作模式，惠及众多当地村民。

　　再看浙商银行的这条探索之路：按照“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”的小企业业务经营方针，依托小企业专营组织机构建设、制度与产品创新，浙商银行的特色竞争力也初步显现，从前期的“小企业业务难做”，到后来“越做越想做”，再到现在的“越做越会做”，慢慢探索出了一条解决小企业融资难问题的有效途径。到2011年，浙商银行单户500万元及以下小企业贷款余额351亿元，占全部贷款余额的23%，平均单户贷款152万元。浙商银行也连续两年获得“全国小企业金融服务先进单位”（全国性股份制商业银行仅此一家），并在2009年荣获全国“中小企业金融服务十佳机构”荣誉称号，2010年荣获“年度最具发展潜力银行”称号。继续推进以小企业贷款为主向专业小企业银行转变，在服务中小企业中实现共同成长，浙商银行为此矢志不渝。

　　| 一道防火墙 |

　　风险管理方面，浙商银行有自己比较特殊的做法。凡是有信贷授权的分行，总行都会委派风险监控官。风险监控官主要有两项任务，一是把控风险，二是报告风险。从把控风险角度讲，他具有一票否决权。信审会通过的项目他可以否决，他没有否决的项目，由行长审批，行长可批也可不批。行长审批通过，若出现风险，行长是第一责任人，风险监控官是第二责任人。因此浙商银行的信用风险是双首长负责制。

　　为什么要设计成这样一个体制？一是解决统一的风险门槛问题。因为全国各地情况不同，传统银行的体制是每家分行都有自己的一个风险原则，从风险角度讲这不是一家银行，而是几十家几百家银行。但实行风险监控官委派制度，就能明确浙商银行最低的风险门槛是什么。不管在哪儿做业务，做什么业务，都不能低于这个门槛，从而形成统一的风险理念，这才是一家银行。二是充分发挥各自优势的问题。很多外资银行由信贷审批官行使的是审批权，而浙商银行授权风险监控官行使的是否决权，这和中国特色有关。国内的企业尤其是中小企业大多都是不透明的，真正了解情况的是分支行的负责人和客户经理。既要由总行统一把握风险基本门槛，又要让分支行充分发挥了解情况的优势，因此风险监控官只管否决，不管审批。审批最后由行长决定。风险监控官否决的，行长如果知道企业资质不良自然也不会批。

　　实践中，浙商银行特别强调内控管理的规范操作问题。规范操作并不是简单、死板地做事情，还需要灵活性，但灵活性也必须规范，不能人人都变通，否则就没有规范可言。面对当前正处于转型期的社会，全国各地的情况也不尽相同，比如北京的大企业开户可以不到银行来，浙商银行可以组建一个小组专门上门服务，包括其他一些业务只要主管审批通过，就可以在明文规定的范围内灵活操作，有责任就找主管。所以在浙商银行，所谓的规范既包括原则性，又包含灵活性。

　　得益于高效务实的风险管理与内控体系，浙商银行建行8年来，经历了3次大的经济周期与宏观调控考验以及若干区域性、个别性的形势变化考验，龚方乐行长形象地称其为“大考”、“中考”和“小考”。但是在各项业务实现跨越式发展的同时，全行各类风险始终得到有效控制，资产质量长期以来一直在银行同业中名列前茅。

　　| 一支温度计 |

　　论及亚当·斯密，世人都熟知《国富论》，却不知真正让他自己引以为傲的却是一生修订了6次的《道德情操论》。他想告诉读者——人在追求物质利益的同时，有一种“利他”的道德情操永远种植在人的心灵里。它就像一支温度计，衡量着这个世界最贴身的温度。

　　扎根浙江，服务浙商。共同的事业激励起的是一种做事的热情和公益的情操。

　　2010年春节刚过，浙商银行总行领导班子即亲自带队分赴杭州、宁波、温州、绍兴等地深入企业开展调研，与分支行相关人员进行座谈，并走访浙商集团在浙江省外的分（子）公司实地考察。

　　“此次与浙商银行的合作，是奥康集团迄今为止与银行合作方式最特别的一次，无论是合作模式、服务效率都让人印象深刻。”这是奥康集团王振滔董事长在与浙商银行签署合作协议时给予的评价。

　　为帮助奥康集团在成都的子公司——成都康华生物制品有限公司解决资金问题，龚方乐行长亲自带队，赴企业了解企业生产运作情况和金融服务需求。而王董事长所说的合作方式与合作模式，即为浙商银行针对大型浙商集团企业的差异化新需求所定制的个性化综合金融服务解决方案——“浙商集团业务”。

　　2011年全国民营500强中，“浙商”占144席。近年来，受资源要素制约及自身市场布局的需要或发展战略的调整，浙商转型升级步伐明显加快。如何有效把握这些浙商集团客户的新需求，量体裁衣，实施针对性的服务，通过强有力的金融后盾支持其扎根浙江，显得十分重要和迫切。作为唯一一家总部在浙江、机构网络辐射全国的全国性股份制商业银行，浙商银行与“浙商”地缘相近、理念相通、双方互为了解。继在开业初期明确“沿着浙商的投资路径”进行分支机构布局的思路后，2010年浙商银行开始全力探索专门针对优质浙商集团企业的差异化综合金融服务方案——“浙商集团业务”。

　　另一方面，作为团中央青年就业创业见习基地，浙商银行积极创造条件为浙江省内高校毕业生提供实习和就业岗位；积极开展“送金融知识下乡”活动和“银行业公众教育宣传日”活动，编印、分发金融知识手册，向公众宣传金融知识，开展免费银行业务咨询等，增进公众对金融知识的了解，并通过网络、短信等媒介进一步扩大宣传面，提升公众的金融安全意识。

　　“打造百年老店。”浙商银行想要的不是流星冲破大气层燃烧的瞬间，而是钻石般的恒久远和永流传。“见行，见心，方能见未来。”责任在心，文明在肩，而这种在经济低潮中表现出的担当，必将把企业推向更为崇高、广阔的舞台，成就最受尊重的品牌内涵。

　　2007年，浙商银行推出国内首个小企业网上银行服务。针对小企业一般由个人出资组建及经营的实际情况，浙商银行整合裁剪传统的企业网银和个人网银功能，将为小企业主提供对公、对私服务有机结合，方便小企业主网银身份认证及全面资金管理和理财需要。

　　2008年，浙商银行在全国银行间债券市场成功发行总额为6.96亿元的“浙元一期”中小企业信贷资产支持证券。这是全国第一单中小企业信贷资产支持证券，同时也有效丰富了国内信贷资产证券化业务的门类。

　　2009年，浙商银行创新推出小企业“一日贷”产品。通过预先明确贷款客户条件、担保方式准入标准等核心要素，简化了小企业贷款的操作流程，实现“当日受理、当日审批、当日放款”的快速操作，通过全程柜面化、现场化和标准化的方式有效破解了小企业贷款的效率问题。2010年，浙商银行创新推出“村民担保贷”产品，通过引入村委会扮演合议人角色及预授信制度，破解了小企业业务信息不对称的难题，降低了风险系数，提高了审批效率。尤其在联动镇村的单位存款和村民储蓄存款方面成效明显，获得了众多农村小微企业、村民和相关各方的高度评价。

　　2011年，浙商银行针对市场（或园区）经营户开发了“市场摊位一日贷”。通过以商位经营权为质押担保，发放满足经营户生产经营中合理资金需求的小企业贷款，具有手续简便、可周转、随借随还、无抵押等特点，深受微型企业与个体工商户欢迎。

　　2009年，浙商银行创新设计并承销了引入内部分层增信结构和第三方回购机制的浙江省首单中小企业集合票据；结合小企业信贷和资产证券化业务，浙商银行成为国内首家同时为中小企业提供直接、间接和混合三种融资模式的商业银行。

　　2009年，浙商银行成功投产了基于企业级SOA架构的新一代柜面业务集中处理系统，开创了银行柜面业务系统的全新流程优化模式和面向服务架构流程银行建设的成功案例。浙商银行也因此成为国内首家成功实践基于企业级SOA构建信息系统和再造业务流程的商业银行。

　　2010年，浙商银行创新设计和开发了电子银行汇票特色产品。该产品兼有结算和融资的特性，实现了传统票据业务与先进网络银行技术的结合，可应用于贸易物流结算、资金托管支付、预付货款增值、买（卖）方融资、贷款受托支付、收款人存款营销、客户综合回报等领域。