小企业有着大未来，小贷款蕴藏大市场。杭州农信系统长期专注小微企业金融服务，将自身经营发展与小微企业成长紧密联系在一起，发挥自身优势、特点，专门针对小微企业制定融资措施，帮助小微企业解决融资难。

　　杭州农信系统以“小贷款”挑起了“大责任”，已形成了服务端口覆盖、资金渠道畅通、体制机制创新、服务模式与小微企业的经营运行规律、资金需求和产业政策发展方向相对接的小微企业金融服务网络，践行着“服务小微企业、助推跨越发展”的真诚理念。

　　至2012年4月末，杭州农信系统小微企业贷款余额884.32亿元，占各项贷款余额的59.61%，较2011年初增加169.19亿元，增长23.66%，余额占比提高2.24个百分点。小微企业贷款户数达到161179户，比2011年初增加9075户。

　　小贷款挑起“大责任”

　　杭州农信系统专注小微企业金融服务

杭州联合银行创新助力小微企业

　　杭州联合银行始终坚持“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，本着做“小”、做“散”、做“精”的原则，明确为中小企业、小微企业、农户、社区居民服务的市场定位，致力于打造“中小企业的伙伴银行”，形成了具有自身特色的集中差异化发展战略。

　　针对小微企业缺乏有效资产进行抵押、融资困难问题，该行不断加强服务和产品的探索创新，为小微企业提供“量体裁衣”式的个性化金融服务，推出了包含多款特色产品的“乐盈”系列品牌——对资质较好、发展前景较佳、产品有市场以及企业经营者（或实际控制人）信誉好的小微企业推出“乐盈·信用贷”；为科技型、创新型小微企业推出“乐盈·科创贷”；为持有商业汇票的小微企业推出“乐盈·票据宝”……

　　此外，该行的小额贷款卡也备受小微企业主的喜爱，虽然额度不大，但无需抵押、贷款方便，循环授信、随借随还，成了小微企业主解决临时周转资金的电子钱包。最近，该行又推出了针对辖内个体工商户、小微企业或企业主抱团贷款的“联保贷”业务，以自然人或企业名义组成联合担保体，该行对联保体进行综合授信，联保体内所有成员均可申请贷款，无需保证金、无需抵押、无需质押、无需手续费，在授信有效期内可循环、周转使用。截至2012年3月末，该行小微企业贷款户数2614户，占全部贷款企业户数的82%，贷款余额37亿元，较好地满足区域内小微企业的融资需求。

萧山农合行推行会员制担保贷款

　　萧山农村合作银行积极创新金融服务举措，将“合作银行＋担保公司＋中小企业”作为小微企业融资的一种模式，将担保公司贷款作为一项贷款产品，特别是联手“会员制、社区化、封闭型、小额度、非盈利”的镇街担保公司，不仅能有效解决企业担保难题，还能大大降低企业融资成本。

　　该行对该类贷款执行同期利率优惠20%，并在信贷政策上做到“三优先”，即规模优先安排、授信优先落实、资金优先到位，把支持担保公司的会员企业提升到与支农贷款相同的位置。该行不断拓展与行业领域会员制担保公司的联系，在积极发展镇街担保公司贷款的基础上，建立起与杭州萧山高新技术企业担保有限公司、杭州萧山惠农担保有限公司等6家行业会员制担保公司的有效合作。在担保倍数的放大上，该行根据担保公司风险掌控水平、会员企业反担保能力和内部信用等级评定，逐步放大会员企业担保倍数到5至10倍，进一步提升了担保公司的担保能力和企业的融资能力。同时，打破只对会员企业的“封闭式”服务，试行对缴存风险基金的非会员企业提供“有限度开放式”服务。

　　如今，萧山农合行累计已向26家担保公司的671家会员企业发放贷款近102亿元、优惠利息1.1亿多元，贷款余额17亿元，支持了一大批中小企业发展壮大。

余杭农合行破解小微企业担保难

　　余杭农村合作银行通过搭建小微企业对接平台，积极创新业务产品，完善信贷流程，主动缓解小企业担保难问题。截至3月末，该行各项贷款余额236亿元，比年初增加12.8亿元，其中小微企业贷款余额已达155.46亿元，一季度新增中小微企业贷款10.09亿元，占全部新增贷款的78.77％。

　　结合小微客户对融资担保方式多样性的需求，该行进一步加大保证、信用等弱担保方式在整个贷款结构中的比重，在原有的联保、互保、信用证打包等融资方式基础上，推出一系列新型贷款产品。推出“物银通”贷款，主要以已竣工并且“三证”齐全的经营性物业作抵押，资金主要用于该类企业前期工程未付资金或者后续开发项目；推出“出口信保”贷款，是出口商在中国出口信用保险公司投保了出口信用险，发运货物后，银行依据出口商提交的有关单据和保险赔款权益转让协议而对出口商进行的一种短期融资方式；推出“动产质押”贷款，最高限额不超过动产价格50％，期限不超过6个月；推出“小企业信用贷款”，针对辖内拥有固定的生产经营场所并正常生产经营的，信用良好，且授信总额在500万元（含）以下的实体型小企业发放贷款额度不超过200万元（含）的小企业信用贷款。

　　该行还灵活运用多种授信方式，允许小微企业业主或主要股东个人家庭资产纳入企业授信，对企业特有的商标权、知识技术、专利许可权及版权等允许量化作为授信资产，并积极探索以定单、仓单、存货及应收账款等作为授信依据进行动态授信，有效提高企业授信额度。

富阳农合行开设小微企业“绿色通道”

　　去年10月以来，富阳农合行积极创新小微企业金融产品和信贷模式，在当地首开先河——成立微小贷款中心，并探索建立了一条适合当地实际、具有特色的“微贷”之路。截至3月末，该行微小贷款中心累计发放贷款216户、金额5505万元。其中，发放信用贷款179户、金额3900万元，占比达83%。2012年力争完成发放信用贷款600户、金额 1.2亿元。

　　小微企业金融服务需要反应灵敏、决策快速、服务到位的营销机制。为此，富阳农合行在成立微小贷款中心的同时，以 “纯信用”连接金融服务的两端，一改过去传统的抵押担保模式，推出了为小企业主和个体工商户设计的经营类信用贷款“富1贷”、为工薪阶层设计的消费类信用贷款“富2贷”和为“三农”行业设计的信用贷款“富3贷”三大系列产品。

　　据介绍，这三款产品均为纯信用、无抵押、无担保，只要客户讲诚信，依法经营，即使在没有抵押及担保的情况下，也会提供贷款。小企业最高可贷信用贷款100万元，个人则最高可贷信用贷款50万元，以等额本息方式按月还款。为尽量缩短办贷时间，该行微小贷款中心一改传统的“三审一备案”模式，在客户资料齐备的情况下，随时召开审批会，通过后可以马上办理放款手续。如今在富阳，下岗职工、刚走入社会的大学生、进城创业的农民工、急于扩大生意的小企业主和个体工商户等，只要拥有经营执照，营运正常、信用记录良好，都能从该行微贷中心申请贷款。

临安联社打造小微企业“伙伴银行”

　　为更好地服务小微企业的发展，临安农信联社积极贴近小微企业，不断加大资金支持力度和提升信贷服务品质，助推小微企业快速成长。今年一季度，该联社共走访小微企业1921家，召开银企座谈会35次，重点调查了解企业开工、生产经营和资金需求等情况。目前由联社支持的当地小微企业达1008家。

　　该联社将小微企业作为核心客户进行维护，以开展“小微企业金融服务月”活动为契机，为小微企业办理信贷业务建立了一条“快速通道”。针对小微企业融资具有“小、急、频”的特点，该联社按照“急事急办、特事特办”的原则，给分支机构放宽贷款审批权限，落实专人跟踪服务，并在风险可控的前提下，缩短决策审批链，为企业提供“一站式”审批，提高办贷效率。对符合条件的小微企业的票据贴现、银行承兑汇票业务优先办理。针对小微企业日益增长的资金需求，该联社将小企业联保贷款最高贷款限额从500万元提高至800万元，将小企业信用贷款额度从100万元提高到300万元。今年一季度，该联社累计发放小企业联保贷款37户、金额1.06亿元,累计发放小企业信用贷款11户、金额1500万元。至今年3月末，该联社共支持小微企业1008家，比年初增加52家；小微企业贷款余额33.19亿元，比年初增加2.09亿元。

桐庐农合行量身定制小微产品

　　桐庐农合行积极探索小微企业金融服务新办法、新举措，加大对小微企业信贷支持力度，增进银企互信。一季度，该行累计走访小微企业823家，召开银企座谈会32场。该行在风险可控前提下，积极创新产品、简化流程、放宽利率定价、加大信贷投放力度。目前，该行小微企业贷款余额241932万元，占各项贷款余额的45.53%。累计向651家小微企业发放贷款92501万元，占企业贷款的96.61%。

　　根据县域制笔、水电、针织等特色块状经济产业发展态势，该行修订贷款利率定价管理办法，执行贷款优惠利率，对成长型小微企业给予利率优惠5%至10%；减免小微企业服务收费，整合服务项目，清理各类服务收费，免费为企业提供理财咨询。截至4月中旬，该行累计为186家小微企业提供贷款利率优惠，涉及贷款金额36677万元，让利890万元；为20户有困难企业解决需求资金2165万元。

　　同时，进一步完善小微企业贷款产品，推进“合家快”小微贷款产品，为企业“量身定制”金融服务产品，试行推出应收账款质押贷款、中小企业联保贷款及法人账户透支业务、小微企业仓储质押贷款、小微企业森林资源抵押贷款等信贷产品。对小微企业信用贷款承诺五个工作日办结，对经营情况良好、信用度较高的小微企业免担保贷款，单笔贷款额度放宽至200万元，贷款期限由原先的六个月放宽到一年，有效缓解了小微企业融资难的问题。

建德联社致力三个“百家工程”

　　针对当下微小企业融资难现状，建德农信联社确立“三个百家工程”为服务目标，帮助企业解决融资问题，为小微企业健康发展创造良好的金融生态环境。

　　“百家工程”一：深入基层调研，拓展100家小微企业。建德联社积极构建小微企业贷款的快速通道，提供优质“一站式”服务，积极解决小微企业的流动资金需求。截至2012年3月末，共发放小微企业贷款614户，新拓展55户，余额20.95亿元，年内新增1.54亿元，占各项贷款余额的52.20%。

　　“百家工程”二：抓转型，促发展，培育100家小微企业。在信贷投放上，重点投向科技型、成长型、税源型等小微企业，促进在行业居于领先地位、持续成长能力强的骨干型小微企业的产业结构优化升级和经济结构战略调整。陆续扶持了浙江严州府食品、杭州伊曼纽尔科技、杭州大库湾农产品、晨鹰软件科技等一批绿色、低碳、科技企业的快速发展。

　　“百家工程”三：通过绿色通道，为100家规模较大企业提供特色服务。实施信用培植、缩短业务流程，提高审贷效率、完善贷款利率风险定价机制等优质金融服务措施，创新推出“信用贷”、“农居贷”、应收账款质押、动产质押贷款等特色信贷新产品，开启小微企业多元化融资新路径。

淳安联社“四步曲”助推实体经济

　　为顺应经济形势发展要求，切实加大对实体经济和小微企业的信贷扶持力度，淳安联社大力开展“服务实体经济，助力小微企业”主题活动，奏响四步曲助推实体经济发展。大力开展走访调研活动。至3月底，全县信用社干部共走访行政村325个，农户3379户，企业220家，召开座谈会171次，搜集意见建议共263条，参与办理贷款笔数457笔，解决难题42个，办实事38件，形成调研文章7篇，农信金融服务点纳入村级便民服务中心220个，新增ATM机1台。推行二项考核。即推行经营目标责任制考核和阶段性劳动竞赛考核。转变三个观念。即贷款由粗放型管理向精细化管理转变；贷款由注重第二还款来源向第一还款来源转变；贷款由额度审批向额度和支付方式双重审批转变。抓好四个重点。抓好结构调整，强化客户管理；抓好贷款新规落实，强化合规操作；抓好制度建设，强化内控管理；抓好渠道建设，强化产品创新。

　　该联社旨在通过“一二三四”工程的大力实施，达到确保一个总量，推进二项活动，拓展三个指标，实现四大目标。即：确保涉农贷款新增4亿元；推进“走千家、访万户、共成长”和“进村入企”两项活动；小微企业新增2亿元、小微企业新增20户、小微企业基本结算账户新开立20家。截至3月末，该联社向小微企业累计发放贷款36075.43万元，比年初增9337万元，利率优惠达430.8万元。