工行诸暨店口支行，是成立于2002年的一家工行二级支行，被工行省分行小企业金融业务部副总解志烨描述为“一家标准的小企业专营机构”。

　　一家“标准”的小企业专营机构，究竟是如何运行的？

　　自从2009年4月确立小企业专营模式后，目前，工行省分行已构建起由15家专业支行、101家支行本级分中心和90家二级支行分中心，共206家小企业专营机构组成的专营机构体系，小微企业金融服务的触角已延伸到省内各强镇、中心镇和专业市场。

　　店口支行就是这样一根紧紧抓住地方经济的触角。

　　良好的金融生态环境　为创新提供土壤

　　数据显示，店口镇主要经济指标居绍兴市第一位，经济综合实力列全省“百强镇”第四位，全国“千强镇”第18位。店口也是全国著名的五金市场，目前已形成铜加工、水暖管业、制冷配件、汽车配件、五金机械等为特色的产业集群。这些产业集群大部分由中小企业构成，其中小、微企业家数超过2000家，小微企业资源得天独厚。

　　不过，在工行诸暨支行行长助理、店口支行行长孟列锋看来，店口良好的信用环境更值得称道。据悉，店口是华东地区首个也是唯一一个乡镇级金融安全小区，讲诚信重信用氛围浓厚，2009年金融危机中，没有一家企业和一位企业主出现破产或逃债现象。

　　良好的金融生态环境，为专营机构的发展提供了肥沃的土壤。2009年，店口支行成为工行省分行首批百家小企业专营机构后，2009年7月，一款叫“小额贷”（现改名“小额易捷贷”）的信贷产品在店口支行试点。它最大的特点是引入信用、自然人保证、联保等多种非传统的担保方式，为缺乏有效可抵押资产的小微企业提供了新的融资途径。

　　浙江全能丰禾塑业有限公司是店口一家主要制造销售铝塑复合管、水暖管材管道的小微企业。由于坚持品牌经营，生产营销成本压力增大。去年6月，企业负责人殷东明通过自然人担保方式，获得“小额易捷贷”贷款200万元，不再为流动资金发愁。

　　“没有良好的信用环境，‘小额易捷贷’不可能在店口扎根发芽。” 孟列锋告诉记者。

　　一款专属产品　　　　的成长之路

　　“小额易捷贷”是工行省分行专门为所在区域经济发达、信用环境良好，尤其是产业集群中的小微企业度身定制的一款信贷产品，贷款额度最高为500万元（其中信用贷款最高200万元），贷款期限最长1年。

　　记者在采访中了解到，“小额易捷贷”的创新灵感就来自店口支行的业务实践。在拓展小微企业市场的时候，店口支行越来越强烈地感觉原有信贷管理办法门槛高、手续繁，不能满足小微企业“短、频、快”的资金需求，于是向省分行提出了创新需求。

　　工行省分行小企业金融业务部的谢旻告诉记者，在汲取基层行实践成果和创新思维的基础上，“小额易捷贷”于2009年7月正式在店口试点。之后，省分行每年都会对产品管理办法进行修订，不断完善产品，提升实用性和规范性。

　　比如2010版对2009版单一的“小额贷”贷款质量控制线进行了调整，根据经营机构“小额贷”贷款余额分别设置控制线，贷款余额低于2亿元（含）的，贷款质量控制线为500万元；贷款余额高于2亿元的，贷款质量控制线为2.5%，解决了经营机构在业务初期极易突破贷款质量控制线的问题，解除了基层行的后顾之忧。

　　每年一次的调整，使得“小额易捷贷”产品更丰满、更安全、更具可操作性，也更加契合小微企业的金融需求。“小额易捷贷”亦成为工行省分行小微企业融资产品中的“明星”，今年起在全省推广。截至3月末，全省“小额易捷贷”贷款余额7.8亿元，贷款户数313户，累计发放贷款超过12亿元，逾400户小微企业受益。

　　“2+2”最短流程　　　 兼顾效率和风控

　　工行店口支行有两名专职的“小额易捷贷”客户经理。浙大研究生毕业的何赛飞之前在工行诸暨支行当理财经理，去年主动应聘小企业专职客户经理，来到店口专心拓展“小额易捷贷”市场。她每天和搭档一起跑企业，实地查看调查，收集企业生产销售、现金流、企业主家庭净资产以及企业主人品等各种信息。

　　据了解，为了简化小微企业信贷流程，店口支行实行的是“2+2”最短流程模式，即主副调查员双人调查、派驻审批人和二级支行行长双人签批，兼顾效率和风险控制。

　　如果何赛飞担任主调查人，她需要填写调查表格，并提出调查意见，而她的搭档即副调查员也会提出独立调查意见。之后，她会把调查报告和意见递交给专职审查员——何赛飞口中的师傅方国玲。方国玲是诸暨支行派驻在店口的专职审批人，经验丰富的她往往能一眼看出何赛飞递交报告中的“风险点”，提醒她进一步调查。

　　由于工行诸暨支行对店口支行转授了相应的“小额易捷贷”500万元审批权，因此店口支行行长孟列锋有最终审批权，这保证了业务全流程都可在店口支行完成。目前在店口支行，新客户的调查、审批审查到贷款发放，一般只需3至5个工作日；周转贷款当天还进去，第二天就能回到企业账上。

　　据悉，截至今年3月末，工行店口支行已通过“小额易捷贷”支持小微企业143户，累计发放贷款8.5亿元，贷款余额3.1亿元，且至今保持零不良纪录。

　　该行副行长陈亚萍告诉记者，在“小额易捷贷”的支持下，有18家小微企业已经或即将成长为该行的小型、中型企业客户，这些企业从工行获得资金支持的渠道将会更多，额度也会更高。