温州金融改革发令枪声响起。不少小额贷款公司期待借着金融改革的机遇转型成为村镇银行，从而能够有更大的发展空间。那么，从2007年开始诞生的村镇银行，当下的生存的状况到底怎么样？面临哪些发展的瓶颈？对于未来会有怎样的期待？

　　在温州人陈建清的大棚里，我们见到了民间传说中的“仙草”：这些长在小盆里，低矮的绿色植物，再过七八个月时间，就能够收获了。它的茎叶部分经过烘焙加工，就是一种比较名贵的中药保健材料：铁皮石斛。

　　铁皮石斛的保健功能近来很受青睐。目前好的材料，每斤可以卖到几千甚至上万块钱。作为一个敏感的温州商人，陈建清早在两年前就看准了这个商机。为此他放弃了在上海的生意，跑回老家温州在农村里租下了180亩地，铺上了水管建起了大棚，搞起了农业合作社。

　　但就在去年下半年，当生产基地建设初步完成的时候，他却陷入了资金紧张的困境。“我们钢构全都搭好了，没苗种了，我们合作社也投资不下去了。”陈建清说。

　　问题出在铁皮石斛的生长周期上，这个苗种下去之后，至少两年后才能有收获，而到2011年年底的时候，前一批种下去的铁皮石斛还没有收获，但后一批的苗还需要继续投入。而陈建清从2010年起为了建设基地，先后已经投入了一千多万元，资金有些捉襟见肘了。但这时的他除了上百个还没有长成药材的大棚，几乎拿不出任何东西向别人筹钱。

　　就在这个时候，当地一家村镇银行的业务员找到了他。“他们到我们基地去看，看好了，说你来办手续。没想到速度那么快。”简单、方便，村镇银行提供的贷款服务，让陈建清感到意外。在乐清这家村镇银行里，新入职的员工接受培训的第一项内容，就是要让自己的客户感到简单、方便。

　　乐清联合村镇银行行长吴大鸣告诉我们，客户需要做的所有工作就是提供一份身份证复印件，填一张申请表，签一个字，剩下的都由客户经理来跟进，老客户一个工作日之内，新客户要求三个工作日之内给予答复。

　　这家叫做乐清联合村镇银行的银行，是在浙江省范围内最大的一家村镇银行，我们看到，这家银行的营业厅和普通的银行好像有一些不一样，在整个营业厅里面，我们并没有看到一台提款机。这家银行的负责人告诉我们，实际上现在他们的客户办理存取款业务只能够通过纸质存折来进行，而事实上，从半年前，他们就已经开始在准备发行这样的银联卡，目前他们还在等待有关部门对于他们银联卡业务的一个批复。

困扰：网点少、吸储难、人才缺

　　46岁的行长吴大鸣，在银行业已经摸爬滚打了24个年头，先后在中国农业银行、福建兴业银行、台州商业银行工作过。从国有银行、地方商业银行到现在的村镇银行，国内的银行体系从大到小、从上到下，他几乎走了一个遍。但在他看来，眼下正在打理的这家村镇银行碰到的很多问题，是以前从来没有想到过的。

　　营业网点少，吸收存款难，发行不了自己的银联卡。尽管这些问题困扰着吴大鸣，但现在更让他着急的是，随着银行业务的扩张，人才的需求跟不上。特别是他们主要在农村地区发展业务，更需要大量的基层业务人员。他现在的管理团队非常年轻，两位副行长年龄都只有30多岁，基层的业务经理很多都是80、90后，而年内，他们还计划再新开两个网点，这就意味着需要更多的人手。尽管招募工作一直在进行，但招进来的人，大部分都没有银行的从业经验。

　　尽管在这一次关于温州金融综合改革的国务院12条当中，把村镇银行设计成为民间资本未来的一个发展方向，但在吴大鸣看来，村镇银行自身仍然受到很大的限制，而其中吸纳存款，获取资金的渠道狭窄是最大的问题。

　　“现在要求5年要逐步回归到75%，这个过程非常痛苦，要实现存贷比的平衡，只有两个渠道，要么就是多拉存款，要么是压低压缩贷款。”吴大鸣提到的存贷比，指的就是银行总存款和总贷款的比值，按照银监部门的要求，村镇银行在开业5年后，要控制在75%以内。而这一个要求对于很多村镇银行来说，却很难达到。以这家乐清联合村镇银行为例，目前他们的存款总额大约20个亿，贷款总额27个亿，存贷为135%左右，如果要降低这个数字，要么提高存款的规模，要么降低贷款的总量，减少贷款也就意味着要减少业务量，这个是正在发展中的村镇银行不愿意选择的，而存款量在现有的条件下，村镇银行一时也很难提高。

　　（据央视财经频道《今日观察》栏目）