“抵押担保难”一直是制约小企业获得融资、银行业深化小企业金融服务的最大“拦路虎”，而小企业自身因财务信息不透明等原因又难以在信用评价的基础上获得信用贷款。浙江去年以来在此方面取得了突破。

　　今年再推2000家试点

　　事实上，监管部门一直注重引导银行风险授信中切实转变单一的、过于依赖抵押担保的信贷方式，向注重第一还款来源、借款人资信及经营状况转变。2011年，浙江银监局结合块状经济向产业集群发展升级的需求，印发了《关于创新小企业信贷方式，积极开展小企业信用贷款试点工作的通知》，在产业集群范围推动全辖开展1000家小企业信用贷款试点工作。各家银行按照先行先试、风险可控的原则积极创新，在小企业信贷领域试水无抵押、无担保的信用贷款业务，降低小企业银行服务门槛。

　　到2011年底，浙江全辖银行业新增小企业信用贷款1952户，接近预定目标的两倍，余额达33.5亿元。今年，浙江银监局又提出了新增2000户的目标。

　　创新信用贷款的五大模式

　　在浙江银行业探索小企业信用贷款的实践中，逐渐形成了五大模式。

　　以政银合作为基础的小企业专项信用贷款。该模式主要是由地方政府与银行签订合作协议，地方财政专项安排小企业信用贷款专项资金或风险担保基金，借款人一般除提供主要负责人连带保证外无需提供任何其他担保。在客户选择上，一般由地方政府相关部门根据申请对象的企业信用、资产状况、发展趋势、资金需求等进行初审，然后将初审合格的企业推荐给协议银行，再由协议银行独立进行尽职调查、分析和审批。该模式目前已覆盖全辖大部分地区。

　　以网络银行为平台的电子商务系列信用贷款。这种模式主要是依托网络银行系统与阿里巴巴等网络商合作，依据网站提供的企业信用档案或采取追加网络联保的形式面向电子商务小企业客户发放信用贷款。如工行省分行与阿里巴巴联手推出的“易融通”，客户提出贷款申请后，计算机会自动计算客户评级和授信，并告知客户贷款审批情况。中行省分行于2011年3月成立了“网络通宝”实验室，为小企业量身定制“网络通宝”产品，通过网络平台向小企业提供200万元以内的信用贷款。

　　以道义担保为内涵的小微企业信用贷款。这种模式以台州银行小本信用贷款、泰隆商业银行道义担保贷款为代表。台州银行小本信用贷款开拓项目初期甚至用“不准调查保证人”的方法来要求客户经理重视借款人第一还款来源。道义担保贷款则以与借款人及法定代表人具有道义关系的第三人提供保证的方式发放的小额贷款，贷款期限一般控制在3－6个月，最长不超过一年，最高额度为50万元。

　　以经营状况为要件的小微企业信用贷款。这种模式主要是基于银行对小企业客户经营状况的分析判断以及客户资信状况的跟踪监测，对小企业客户发放的无抵押、无担保贷款，更接近真正意义上的信用贷款。但一般情况下仍须追加小企业经营主（法定代表人）承担连带责任。广发银行杭州分行去年2月推出的“生意红”产品主要面向中、小企业的法人（实际控制人）或股东及个体工商户，提供免抵押、免担保的生产经营、资金周转型信用贷款业务，获得广大小微企业主的积极响应。

　　以信贷池动态调控为特征的小额信用贷款。这种模式以渣打银行无抵押小额贷款为代表，彻底改变传统单笔单户风险管理的模式，将所有无抵押小额贷款客户视为整体信贷池进行成本收益核算，并按照池内客户户数及行业结构比例变动情况，依据大数定律进行风险测算，实现风险分散目标。客户资料上传系统后，由独立第三方展开调查，确保专业性和高效率。该贷款采取按月分期还款方式，既配合了企业正常经营现金流，又减少了企业利息负担和到期一次性还本的资金流动压力。

　　信用平台建设迫在眉睫

　　推进小企业信用贷款，首先要回归信用本源。企业诚实守信、专注实业经营且运行正常、具有偿贷能力和偿贷意愿是银行放贷的基础条件。因此，唯有广大小企业主摒除浮躁投机，规范经营，透明财务，自觉守信，才能让银行放心大胆地信用放贷。同时也需要政府出力，营造良好的社会信用环境。

　　推进小企业信用贷款，对银行的信用评价能力、风险甄别管理能力和技术都是新的挑战，银行必须改革授信理念，实行信贷精细化管理，探索建立银行内部科学的小企业信用评价机制。

　　目前，影响小企业金融服务批量化、规模化运作和银行信用放贷信心的最大障碍，还是小企业群体普遍财务不透明、不规范情况下的信息不对称问题。小企业信用综合平台建设和小企业信用评价体系迫在眉睫。因此，亟需依托政府力量尽快确立全方位的联网信息共享模式，对银行开通查询用户窗口，并尽快将民间借贷登记纳入系统监测。在此基础上，研究推动规范统一的小企业信用评价体系。

　　同时，监管部门应继续发挥监管政策引导作用，深化小微企业信用贷款差异化监管。如调高对小微信用贷款不良的容忍度，在监管考核和评级方面充分考虑小微信贷差异化因素，积极鼓励相关信贷创新等。

　　（作者为省政协常委、原浙江银监局局长）