龚航　 

　　截至今年10月末，工行小企业贷款余额已达4368亿元，比年初增加1260亿元，今年增量首次超过1000亿元，增幅比同期该行公司贷款平均增幅高24个百分点，稳居中国第一小企业信贷银行的市场地位。

　　与此同时，该行小企业信贷风险控制水平也是可圈可点，截至10月末，小企业贷款不良率保持在0.9%的优良水平。　

　　调整战略 

　　做大做强小企业金融

　　工行始终把小企业业务作为一项战略性业务来发展，秉持“无大不强、无小不稳”的经营理念，加大市场拓展力度。

　　为引导基层机构扎根小企业、服务小企业，工行积极施行客户分层营销，并通过考核等手段，强化支行和网点主要经营中小企业和个人金融业务，“把小企业金融业务当饭吃”。经过几年的持续努力，该行相当一部分基层机构的小企业客户和贷款已形成规模，造就一批小企业贷款“超100亿”、“超50亿”的二级分行。

　　发展小企业业务，使基层机构切身体会到，小企业业务不仅可以“当饭吃”，更可以“吃饱”、“吃好”。

　　优化体制 

　　打造一流服务平台

　　随着近年小企业客户数量和贷款余额快速增长，工行于2009年开始组建小企业专营机构，并在专营机构内配备专职小企业客户经理团队，专门拓展小企业业务，规定小企业专业支行不得兼营大中型企业公司信贷业务，并规范专营机构的业务流程、经营模式、考核措施等。

　　迄今为止，该行已建成264家小企业专业支行和953家小企业业务分中心，基本覆盖了开展小企业业务的主要地区，为小企业提供专业化、全功能、“一站式”的服务。

　　积极探索 

　　完善信贷制度体系

　　在小企业业务启动之初，工行就依据小企业及其融资需求特点，建立起了一套完整独立的小企业信贷评级、授信制度。在近两年，工行进一步把“三品”、“三表”等评判指标纳入相关制度，既解决了银行信贷准入门槛过高、小企业授信不足等突出问题，也较好地符合了市场需求和风险管理需要。

　　工行在实践中不断摸索，于2006、2007和2010年三次更新小企业信贷业务操作流程，不断精简和完善业务操作，在坚持双人调查原则的同时，推进和完善评级、授信、押品评估及业务审批流程的“四合一”。

　　锐意创新

　　不断丰富产品体系

　　针对小企业“担保难”问题，工行借助自身大企业、大项目客户多的优势，抓住产业“链条”，大力向上下游小企业推介订单融资、发票融资、商品融资和保理等贸易融资业务。至今年10月末，该行小企业贸易融资余额1024亿元，比年初增加448亿元，占同期小企业贷款增量的36%。

　　工行还积极引导分支机构针对不同专业市场、产业集群等集群式客户，积极创新运用第三方增信、第三方保证、小企业联保、组合担保等多种措施，为当地小企业量身定做融资方案。

　　“网贷通”是工行推出的一款专门面向小企业的创新产品。该产品允许小企业通过网络渠道自助申请、提款、还款，适应了小企业“短、频、急”的融资需求。至10月末，“网贷通”余额比年初增加638亿元，占同期小企业贷款增量的51%。

　　严防风险

　　严格执行“绿色信贷”

　　为保障小企业贷款业务风险可控和业务发展的可持续性，工行坚持“绿色信贷”原则，明确小企业贷款投向必须符合国家产业政策和该行行业信贷政策导向，实行环保“一票否决”制，并坚决退出“五小”、“两高一资”小企业。