记者 顾志鹏 通讯员 陈燕 

　　浙江作为民营经济大省，小企业户数多、可开发空间大，因此各银行都将小企业融资业务作为自身转型的业务重点。民生银行也很重视这块业务的发展，自2009年2月推出“商贷通”融资产品以来，杭州分行已累计向近6000个客户发放“商贷通”贷款214亿元，余额达到125亿元，成为民生银行系统内第一家小微企业贷款过百亿的分行，为浙江小企业的发展提供了大力支持。

　　银企合作的一个样本

　　大唐袜业是全国最大的袜子生产基地和浙江省21世纪最具有成长性的十大国际性产业集聚区之一，目前正处于“提质、创新、转型”发展重要阶段。至2009年底，大唐袜业纯生产或加工袜子的企业或个体加工户达1万余家，配套企业达3500余家，吸纳从业人员25万余人。年销售收入500万元以上企业达180余家，绝大多数属于很难从银行获得融资的小微企业。

　　诸暨市经贸局轻纺行业管理办公室主任冯国一提起当地袜业产业集群与民生银行的合作，欣喜之情溢于言表。“刚开始与民生银行合作时，我们还抱着将信将疑的态度，通过短短一年多的密切合作，民生银行对大唐袜业的授信已从最初的2亿元，快速增加到现在的5亿元。现在我们不仅打消了最初的念头，而且对民生银行倾力支持中小企业表示感谢。”冯国告诉记者，之前他们也与其他商业银行洽谈过融资事宜，有的“雷声大、雨点小”，有的办事效率低、服务不到位。而民生银行根据大唐袜业产业集群的战略定位和发展现状，面向小企业推出了四户联保和核心企业担保两种“适销对路”的融资产品，深受企业的欢迎。

　　特别值得一提的是，对于小企业提出的贷款申请，民生银行能做到尽快答复、尽快审批。对能贷的小企业，简化审批流程，贷款尽早到位；对不能贷的小企业，说明原因取得企业的谅解。“让我感动的是，有的客户经理三天两头从杭州赶到诸暨，做好上门服务。现在他们有的情况比我还熟、人比我还吃香。”冯国喜滋滋地说。

　　降低小企业融资门槛

　　众所周知，小微企业融资因其贷款额小、次数频繁、户数众多的特点，销售成本高，且相对大企业风险也比较高，一直是各家银行所困扰的难题之一。商贷通业务推出之初，民生银行董事长就针对这两个问题提出了“大数原则”和“收益覆盖风险”等重要的理念，其深刻、独到的命题诠释为商贷通业务的快速、健康发展奠定了基石。

　　以先进发展理念作为依托的商贷通业务的出现，降低了小企业融资门槛。以大唐袜业为例：在四户联保贷款模式下，一大批优秀的小企业通过自由组合，形成担保圈子，每户企业最高贷款额度300万元，基本满足小企业的资金需求；在核心企业担保模式下，由于袜业特有的“龙头+加工户”模式，使一大批原先无法从银行获得贷款的小型配套企业，通过大企业提供担保，从民生银行融得资金，形成了更加紧密的战略同盟，大企业通过把低附加值的加工业外包给小企业，自己专心做好品牌和产品研发，关注原材料（如棉花）的价格波动，有力地推动了产业集群的发展壮大和转型升级。

　　扶持小企业“五剑齐发”

　　民生银行杭州分行小微金融业务负责人告诉记者，要做好商贷通业务，并不是简单的依靠规模堆砌就能解决问题。杭州分行通过不断的探索和实践，在商贷通业务发展的业务模式、营销方式、风险控制等方面总结出了一些经验，可以大致归纳为五个方面：规划先行、设计好的信贷产品、明确客户的准入标准、利用好第三方平台和抓好“专营团队”。

　　民生银行明确提出“规划先行、批量营销、标准作业”的新思路。规划先行是在进行认真地市场调研的基础上，明确提出支持什么，鼓励什么，重点做什么样的客户。通过市场细分,先把具有相同商业模式的客户归为一类整体考量,对其行业风险、发展前景、客户贷款需求等要素进行分析和梳理，最终形成适用该类客户的信贷标准和风险控制方案,按客户的不同群体事先设计好担保方式。

　　“商贷通”业务在以房产为主的传统抵押担保方式基础上，增加了商铺经营权质押、应收账款质押、互保、联保、自然人保证、信用等11种担保方式。这十一种担保产品是银行对客户进行分类、分群后主动向借款人提供的，杭州分行将客户类别大致分为了交易市场类、交易链类、产业集群类三大类，针对不同的类别都配置了一整套标准化的产品组合和明确的贷款条件，单个客户只要符合标准，就能立刻获得授信，在调查、审批、放贷环节都能享受绿色通道服务。