记者 倪冰　通讯员 龙航 

　　当市场的眼睛都在关注农行上市的时候，扎根于浙江经济土壤、经营绩效多年排在全国农行前列的浙江农行依然埋首耕耘着中小企业金融服务这块市场。截至4月末，该行中小企业法人贷款余额比年初增加236.63亿元，已占全部法人贷款余额76%以上，增速大大快于法人贷款增速。 

　　当国有大银行都开始放低身段，把发展中小企业金融业务视为自身结构调整、实现可持续发展的重要手段后，农行省分行又是如何念好这本生意经的？

　　生意经之扩权

　　如何缓解、破解中小企业融资难，国内银行根据自己的优势和特点，不断摸索适合自己的新路径。农行省分行的选择是在专营的基础上下放信贷审批权限，实现中小企业业务重心下沉。

　　到今年4月末，该行辖内230家中小企业金融服务专营机构全部挂牌，展现在市场面前的服务架构是：省分行专门成立小企业金融部，指导全行中小企业金融业务经营；二级分行也相应成立小企业金融部，并建立以二级分行为中小企业金融服务中心、县支行为分中心、部分二级支行作为专营机构的组织体系。

　　随着经营重心的下沉，县支行成为中小企业金融业务的主要经营者和维护者，这意味着县支行需要拥有更大的经营权限才能提高市场竞争力。在总行允许的政策范围内，农行省分行对9家县级支行按照二级分行的同等权限进行扩权，并扩大了40家县支行的增量授信审批权限，对部分中小企业集中、特色经济优势明显的乡镇二级支行（分理处），转授和扩大了中小企业、微小企业和个人生产经营贷款、农户贷款的信贷审批权。

　　为了缩短信贷业务决策链条，该行的中小企业专营机构还采用有权审批人直接审批方式，实行“一次调查、一次审查、一次审批”，大大提高了信贷审批效率。

　　生意经之务实

　　中小企业财务制度不健全，再加上银企信息不对称，银行如何找到具有良好成长性又风险可控的客户？

　　在充分考虑中小企业经营特点以及行业、区域特征和客户风险的基础上，农行省分行设置了有别于大型企业的差异化的中小企业准入标准，并侧重于非财务因素分析，把企业的经营者素质、发展前景、用电量、货款归行率和纳税额等作为企业准入的评价依据，更加准确地把握中小企业资信状况。

　　台州分行行长金跃强告诉记者，在对小企业的资信调查中，该行不唯财务报表，更加看重 “三品三表”（即人品、产品、抵押品；电表、水表、海关进出口报表），多年的经营证明，这一招非常管用。

　　对中小企业贷款不良率设定合理的容忍度，是另一务实之举。在风险可控的前提下，省分行允许二级分行新增小企业信贷业务不良率适当高于本级行新增贷款不良率，允许中小企业专营机构新增小企业贷款不良率控制在1.5%以内。合理的容忍度带来的却是不良率的下降。记者获得的数据是，截至4月末，全省农行中小企业法人贷款不良率比年初下降0.56个百分点，为1.38%。

　　生意经之创新

　　中国飞洲集团副总裁王伟对记者直言：“企业要做大，必须有资金。”这家专业生产高低压电力电缆的企业，去年也曾遇到融资难题。而农行台州分行为其量身定制的产业配套链客户授信产品不仅解决了飞洲自身的资金问题，而且也解决了其上游供应商的融资难题。如今，由飞洲集团担保的6家上游企业从农行获得的授信达4700万元，飞洲集团及其配套企业因此在农行内部被戏称为“飞洲系授信”。自去年6月推出该产品，至今，农行台州分行已支持产业配套链企业115家，授信总额25.95亿元。

　　为了完善现有的中小企业产品，农行省分行鼓励各分支机构针对区域市场特点和企业需求积极创新。台州分行推出的产业配套链客户授信产品抓住了当地企业产业链较长、上下游配套企业较多的特点；丽水分行结合当地钼矿资源丰富的特点，探索动产质押融资业务，已为两家企业发放钼精质押贷款共1250万元；温州分行设计的小企业“透支宝”也已开始开发。“透支宝”通过签订最高额担保合同，为客户提供一定的透支额度，实现透支额度的自动化审批和提款，非常方便。

　　在创新产品的同时，农行省分行还不忘服务创新。去年，台州农行创新贷审会运作方式，在全省率先启动“大篷车”审议制度。“贷审会大篷车”按需发车，已先后开进经济中心镇玉环楚门、经济强县温岭和重点开发区临海东部园区。信贷专家现场坐镇，当场解决问题，大大提升了服务效率。据悉，去年8月18日开出的第一趟“大篷车”就为6家中小企业解决授信4000多万元。至今，“大篷车”依然风雨无阻，驶向市场需要的地方。