深秋的杭州，与往年相比，多了一分寒冷，但是对于省内成千上万的小微企业主来说，今年却多收获了一份关爱和温暖。因为一些具有战略眼光的商业银行已开始将目光转向他们，民生银行就是其中比较突出的一家。

　　11月19日，民生银行杭州分行行长顾立辉接受了《财经一周》的专访，畅谈该行专门为小微企业主量身定制的融资产品“商贷通”。

　　《财经一周》：今年2月，民生银行在浙江推出面向小微企业主的“商贷通”，它的推出有何深远意义？

　　顾立辉：民生银行重视中小企业和小微企业，这是与民生银行独特的股权结构分不开的。民生银行是中国首家由民营企业发起设立的股份制商业银行，它与民营企业有着天然的资本纽带关系。正是依托富有活力的民营机制优势，民生银行经过短短13年时间的发展壮大，就跻身中型银行之列。其次，这是民生银行战略转型的需要。民生银行董事长董文标对民生银行的战略新定位做了这样高度概括：做民营企业银行，做中小、小微企业银行和做富人银行。而“商贷通”的适时推出，正是民生银行着手实施战略转型的一个标志性产品，它既有积极的现实意义，更具有重要的战略意义，对进一步加快民生银行战略转型的步伐必将起到有力的推动作用。

　　同时，浙江民营经济发达，中小企业、小微企业众多，呈现出了块状经济、产业集群的特征，非常适合“商贷通”的推广使用。正因如此，总行将杭州分行作为试点行，并在信贷额度等方面给予了最大限度的支持。这也充分表明，民生银行非常看好浙江经济未来的发展前景，也非常愿意与浙江经济共同成长。

　　我到浙江工作虽然只有两年时间，但是浙江良好的金融环境给我留下了深刻的印象。浙江人吃苦勤奋，讲信用，相信“商贷通”与浙江小微企业主的融资需求非常吻合。

　　《财经一周》：众所周知，中小企业融资难是一个世界性难题。民生银行如何迎难而上，开发出“商贷通”，破解小微企业融资难？

　　顾立辉：总体上说，大企业风险小，小微企业风险大。但作为具有社会责任感的银行，不能因为风险大就放弃这块市场。其实，银行就是经营风险的，就是要到市场上寻找收益能覆盖风险的机会。关键是看风险收益是否匹配，而不是有无风险的问题。

　　我认为，要想破解小微企业融资难，一是观念上要突破，二是商业模式上要创新。首先要在观念上突破，即要用做零售的观念去做小微企业。因为传统对公业务的经营模式根本不适合小微企业。一般对公业务信贷金额大，一旦损失、金额也大。而对小微企业则可以根据大数法则来考量，也就是说，对小微企业放贷风险的考量，不能精确到每一户，而应放到一个群体里去考量。我们控制的是违约的概率、即能够容忍的坏账率，只要能用收益覆盖风险，我们就可以去做。

　　民生在借鉴国内外信贷模式经验的基础上，决定采取规划先行、项目营销的办法，破解小微企业融资难问题，目前已初步形成了五大商业开发模式。一是瞄准各个主要的大型商圈、交易市场、商业街区，对经营商户进行批量营销；二是围绕一个大的核心企业，来发展为它供货、销货的众多“卫星”式的中小商户；三是联合担保公司为优质客户解决抵押物不足的问题；四是围绕省内具备地区特色的产业集群，对同一产业集群内的众多企业进行批量授信；五是围绕承包经营这种商业模式，对承包经营户群体进行开发。

　　《财经一周》：为满足小微企业主多样化的融资需求，民主银行对“商贷通”作了哪些产品创新？

　　顾立辉：针对小微企业主、个体工商户等经营商户贷款需求的特点，民生银行重点在担保方式多样化、贷款审批效率方面作了创新。

　　“商贷通”拥有灵活多样的担保方式，可使用抵押、质押、保证、信用等多达11种担保方式。在抵押方式的创新上，民生银行杭州分行针对杭州区域经济特点，以创新方式开发重点项目，对于同一商圈、同一产业的集群客户授信，可依据客户情况设计贷款方案，提供市场开发商（或管理者）保证、产业链核心企业法人保证、商铺承租权质押、应收账款质押、动产质押、经营权质押等多种担保方式，最大限度满足客户融资需求。

　　同时，杭州分行在多个环节对内部操作流程进行了改进，通过改善评审，优化流程，有效地简化了流程，大大加快了审批和放款的速度，实现了80％以上的贷款在1天内审批结束，形成了一周内放款到账的“商贷通快速审批通道”。

　　《财经一周》：截至10月底，民生银行杭州分行“商贷通”余额已达61亿元，规模位列民生银行系统各分行之首。请问民生银行杭州分行如何进一步做大“商贷通”，让更多的小微企业主受益？

　　顾立辉：经过9个月的探索和实践，民生银行杭州分行在服务小微企业方面已经成功地迈出了一大步。接下去，杭州分行将结合自身的转型，进一步完善产品和服务，争取未来三年，“商贷通”的发展能够以每年翻一番的速度快速增长。比如今年新增50个亿，到2012年时，新增额将可能达到400亿元。到那个时候，我们就可以说，其他银行不敢做的业务，我们敢做了，因为我们经过不断的探索总结，收益覆盖风险的能力必将会有一个明显的提升。

　　现在浙江民间借贷发达，侧面说明银行对小微企业主的贷款门槛还是太高，我们对他们重视一点，多关注一点，在他们最需要帮助的时候多支持一点，对于企业、对于银行、对于地方经济的发展都大有裨益。我们充分认识到了这一点，并将坚定不移、竭尽全力地去做好、做大小微企业金融服务这篇文章。记者 顾志鹏