“小企业融资难，但至少有人呼吁，并正在受到政府、金融部门重视，而农村家庭工厂其实是微型企业，多数是为中小企业外加工，既可以转移农村剩余劳动力、增加就业，又可以拉动内需、改善农民生活，但这些家庭工厂贷款无门，成了被信贷遗忘的角落。”笔者在浙江农村调查，村镇干部的此类声音，不绝于耳，令人深思。

　　平心而论，农村家庭工业无论是过去还是现在都是我国农村经济的重要补充，是稳定农民现金收入的重要来源；在浙江则是农村块状经济的起源，是转移农村劳动力、脱贫致富的可喜突破。据浙江省中小企业局统计，目前全省已拥有家庭工厂近65万家，从业人员374万，占我省全部就业人数、工业就业人数的1/8和1/4。在我省31.4%的行政村中家庭工业收入已经成为农民经济收入的主要来源。有关部门统计表明,安排1万户家庭工厂,年产值50亿元左右,至少可以解决两万人就业。大量事实表明，农村家庭工业是帮助农民长期致富的好路子。

　　其实，家庭工厂不完全是中国的特色，欧美发达国家也十分流行。即使是工业化程度提升后，家庭工厂非但没有被淘汰，还显示出独特的生命力。如瑞士、法国、荷兰等国家现代家庭工业产值占到GDP的20%至30%，从业人员占社会总劳动力的40%以上。瑞士的高档手表、以色列的钻石首饰、德国的精工小五金等产品主要来自家庭工厂。

　　基于这样的事实，笔者认为发展农村经济切不可忽视对农村家庭工业的扶持。在把好环境、资源、安全生产等关口的前提下，积极促进传统家庭工业向现代家庭工业转型，这是解决农村就业、增加农民收入的希望所在。

　　从当前来看，制约家庭工业发展的瓶颈莫过于融资难，因此破解家庭工业融资难是当务之急。笔者以为，只要当地政府真正提高对家庭工业的认识，金融机构真正把家庭工业列入信贷融资范围，办法总比困难多。

　　首先是进一步完善农村金融体系，为家庭工厂多渠道融资创造条件。应当说，我国农村金融体系正在逐步完善，农业银行在股改前后积极试点的“三农”服务事业部成效日益显现，可以成为家庭工厂融资的重要渠道之一。同时，农业发展银行、农村合作银行、邮政储蓄银行，有的农村还兴办村镇银行、小额贷款公司、担保公司等，这些金融机构都应当把家庭工厂列入融资范围。

　　其二是金融机构尤其是农村金融机构要积极创新融资模式，不断推出适合家庭工厂的金融产品。调查中，不少村民直夸中信银行杭州分行三年前推出的“种子基金模式”，即由村镇出部分资金作为种子，再由中信银行按8~10倍配套信贷授信。去年该行在这一基础上又有新的发展，与当地小额贷款公司或担保公司联姻，共同出资培育种子基金，成效非常明显。海宁市许村镇永福村有1000多户家纺工厂，过去普遍存在融资难。自从成了中信银行杭州分行“种子基金”试点村后，前30强的家纺工厂中有25家成了“种子基金”的受益者。

　　其三是改革授信办法，创新审批流程，提高贷款效率。针对家庭工厂融资“额度小、频率高、需求急”的特点，建议农村金融机构对符合条件的家庭工厂采取“年度授信，随需放贷，总额控制，循环使用”。凡授信范围内符合条件的贷款申请，即时审批，这样既可以让家庭工厂吃到融资“定心丸”，又可以简化放贷手续，提高放贷效率。

　　其四是建立家庭工厂贷款担保网，破解家庭工厂担保难。笔者以为当因地制宜，形式多样，可采取多户联保、房产抵押，也可借助担保公司、农业龙头企业、农民专业合作社、家庭工业协会等担保。

　　其五是建立家庭工业贷款风险补偿机制，以鼓励金融机构贷款。如今全国不少省市都建立了小企业贷款风险补偿机制，简单易行的办法是将家庭工厂引入小企业贷款风险补偿序列，也可以由农民专业合作社、家庭工业协会等出资单独建立贷款风险基金，以放大家庭工厂的申贷、承贷能力。

　　倘如此，缓解农村家庭工厂贷款难，大有希望！