贷得勤，还得快，

　　“小”客户有大市场

　　元旦前夕，杭州市萧然小额贷款公司刚刚开业，一位经营苗圃的农民便找上门来，希望贷款10万元，增加自己苗圃的投入、扩大苗木生产。令这位苗农喜出望外的是，贷款公司经过审核不仅同意贷款，而且当天就把贷款资金打到了他的账户上。

　　开办小额贷款公司，在全国还是件新鲜事。去年7月，浙江省在全国率先开展了小额贷款公司试点，如今全省小额贷款公司已有几十家。按照有关规定，小额贷款公司只经营贷款不吸收公众存款，注册资金为5000万元至2亿元。贷款对象主要是当地的“三农”项目和中小企业，公司业务的70%是不超过50万元的小额贷款。

　　与“家大业大”的商业银行相比，小额贷款公司的经营就像在“螺蛳壳里做道场”，属于小打小闹。然而，就是这不起眼的小生意还真就有大市场，很多急需资金却又在商业银行借贷无门的小客户成了这里的座上宾。

　　去年10月，海宁一家生产汽车配件的企业研发出一种电动车控新产品，因缺乏资金无法投入生产。向商业银行贷款，又因没有抵押物品卡了壳。海宁宏达小额贷款公司知道后，主动为其提供了50万元小额贷款。有了这笔贷款，这家企业的新产品迅速投入生产，短短两个月就打开了国内市场，销量节节攀升，企业也由此走出了困境。

　　在小额贷款公司的客户名单中，不仅有中小企业，还包括个体工商户、“三农”种养户甚至村委会。无论是扩大生产需要资金投入，还是资金临时周转不灵，都可以向小额贷款公司“伸手”。据永嘉县瑞丰小额贷款公司工作人员介绍，公司开业当天一下子就贷出去2900万元，客户中有3家“三农”企业、1家中小企业和2个准备进行旧村改造的基层村。两个基层村拿到贷款后，旧村改造已经开始动工。

　　“小、快、活”是小额贷款公司的服务优势和亮点。由于贷款对象都是知根知底的本地客户，小额贷款公司在审核上更有针对性，操作也相当灵活。只要手续完备，符合贷款条件，一笔贷款从申请到发放一般只需两三个工作日，快的当天就能搞定。此外，小额贷款借得少、还得快，很多贷款期限一般只有几个月，最快的企业周转一两天之后就还回来了。“好借好还，当天办完”，已经成为众多小额贷款公司市场竞争的“法宝”。

　　规模小，需求旺，

　　更多民间资本渴望“阳光”

　　小额贷款公司作为金融市场的有益补充，为中小企业开辟了新的融资渠道，经营业务也越来越红火。

　　海宁宏达公司是浙江省最早获批开业的小额贷款公司，从去年9月开业到去年年底，共向230户中小企业及农业种植养殖大户发放贷款2.124亿元。去年12月底贷款到期的48家企业，全部提前或按时归还了贷款，没有一家发生贷款欠息或逾期，资金收回比例、利用效率和贷款户数等指标均居全省小额贷款公司前列。温州、宁波、绍兴等地的小额贷款公司也是生意兴隆，很多公司的贷款额都在上亿元。

　　可以说，在这次金融危机中，浙江一些中小企业历尽劫波岿然不倒，小额贷款公司起了大的作用！

　　不过，相对于中小企业急迫的融资需求，目前，小额贷款公司无论是数量还是规模，均远远不能满足市场需要。记者在采访中了解到，由于小额贷款公司只经营贷款业务不能吸收存款，完全依靠自有资金运作，不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金，一些公司甚至“贷光”了全部资金。“无米下锅”，成为当前小额贷款公司最大的困扰和烦恼。虽然政策规定真正服务小企业和“三农”的、合规经营的小额贷款公司，在设立一年后可增资扩股，但远水解不了近渴，小额贷款公司眼下的资金紧张难以缓解。

　　其实，浙江作为中国民营经济最活跃的地区，民间资本实力雄厚，供给相当充沛。据有关部门提供的数据，仅温州的民间资本就超过3000亿元，整个浙江省的数字就更可观。但由于受政策限制，能够以合法身份进入金融市场的民间资本数量却相当少。小额贷款公司作为试点为民间融资开了个“口子”，但对于浙江大量的民间资本来说，这个“口子”开得还是太小了。一个小额贷款公司的名额，就会引来上百家企业的争抢。即使争到手，最高注册资本金也被限制在2亿元之内，几十家小额贷款公司吸纳的民间资本只有100多亿元。今年，浙江省准备继续扩大试点,将小额贷款公司增至150家，但仍有大量民间资本徘徊于体制之外。

　　专家认为，目前浙江大量的民间借贷活动仍处于灰色地带，由于缺乏必要的监管，市场风险很大，民间金融纠纷增多。如何规范和引导民间融资，让民间资本在阳光下规范运作，更好地为中小企业服务，是当前急切需要解决的一个新课题。

　　这个难题如果解决好了，既能分散银行贷款风险，又能有效解决中小企业融资难。的的确确是一个“双赢”的结局。

　　客户散，门槛低，

　　防范风险亟待加强

　　作为新生事物，小额贷款公司还需进一步规范。

　　“小机构、小客户、小贷款” 是小额贷款公司的一个鲜明特点。利息收入是小额贷款公司唯一的收入来源，贷款利率一般在国家贷款基准利率的1.5倍以上，最高在3.5倍左右。由于去年下半年以来央行连续降息，小额贷款公司的收益并不高。加上客户分散，放贷门槛低，审核手续简单，经营管理存在一定风险。

　　比如，小额贷款公司的客户很多是“家庭作坊”式的企业，丈夫搞业务、妻子管财务，经营管理上不是那么规范。小额贷款公司对这些客户的审核没有一定之规，主要是靠感觉、凭经验。有的仅靠查企业的电费清单，从用电量上来掌握企业生产经营状况；有的只能通过考察借款人的家庭经济情况，来防范贷款是否被挪作他用；也有的考察借款人有没有经营头脑、人品如何等，来确定贷款能否发放……这样的运作模式，使小额贷款公司面临的客户风险、内部风险和经营环境风险大大增加。

　　专家建议，金融主管部门应当通过建立行业协会等多种措施，引导和规范小额贷款公司经营管理，防范和化解金融风险。保险公司也可以开发中小企业贷款保证保险等专门的保险产品，使小额贷款公司通过保险渠道来分散风险，实现稳健经营、良性发展。

　　但不管怎样讲，浙江的实践证明，小额贷款公司的存在，对我们当前的经济运行大有裨益。只要我们进一步给予引导、规范，势将成为我国经济腾飞的又一强有力的“动力源”！蓄足它的能量，是眼下我们迫切需要去做的！

　　（《人民日报》2009年2月2日14 版）