宏观调控、银根紧缩，企业资金紧张、嗷嗷待哺，银行如何通过业务创新，在支持企业的同时也壮大自身？台州三家地方性金融机构——台州市商业银行、浙江泰隆商业银行和浙江民泰商业银行，坚持服务中小企业，采取创新金融产品、严控风险等一系列灵活、务实举措，取得了令人瞩目的经营业绩。

　　凭借本土各项业务的稳定发展，三家银行均开始推行跨区域发展的市场战略。其中，泰隆银行已于上月顺利在杭州开出分行，民泰银行也正在积极筹备杭州分行开业事宜，而台商行则把杭州分行的开业时间定在了明年。这三家地方性金融机构的攻城略地之举正引起业内人士关注。

　　定位准确 风险严控

　　服务小企业做出大市场

　　生长在台州这块民营经济发达的沃土，三家银行成立之初就把目光锁定在当地小企业、个体经营户身上，决心做“大银行不愿做”的事情，努力打造贴在客户身上的“中小企业伙伴银行”。这一市场定位，至今无改。

　　服务小企业做出大市场。以民泰银行为例，从一家仅有15万元资产的县级信用社起步，经过20年发展，截至2007年末，该行存款余额达79.94亿元、贷款余额39.52亿元、年盈利1.257亿元。记者在采访中了解到，由于风险防控措施到位，目前这三家银行的不良贷款率都控制在1％以下。

　　由于存在信息不对称等问题，小企业融资难曾经是一个公认的世界性难题。台商行的秘诀是提供“一对一”的金融服务。据介绍，该行有客户经理600多名，凡是该行客户都有一位客户经理为之提供服务。客户经理多是土生土长，有着充分的地缘、亲缘和人缘优势，再加上“脚勤”，即乐于提供延伸服务、勤于保持日常联系、善于当好客户顾问，被客户评价为“叫得应、请得动、帮得上忙”的金融顾问。

　　泰隆银行则通过强化对银行员工和客户“两个人”的激励与约束，建立起一套独特的风险防范体系。除一系列短、长期激励措施外，该行还建立起严格的贷款责任制度，实现集责、权、利于信贷人员之一身，做到责任到人，信贷人员对发放的每一笔贷款负永久责任，直至贷款收回。而不良贷款率作为信贷人员绩效指标中最核心部分，具有一票否决的效力。

　　简化流程 创新产品

　　受中小企业青睐

　　针对小企业融资额小、期短、面广的特点，三家银行简化信贷业务流程，创新金融产品，以求更好地满足当地小企业的需求。

　　记者在台商行了解到，该行运用自创的简易调查表，可以快速、有效地分析客户的财产和经营状况，加快审批流程。在该行，一般老客户申请贷款在10分钟内给予明确答复，新客户一般在2个工作日内予以明确回复。

　　在为中小企业客户提供便捷、高效服务的同时，台商行还与国家开发银行和德国IPC公司合作，推出微小贷款业务。“为那些过去无法从银行获得贷款帮助的微小企业和个人创造平等的贷款机会”，这是台商行人的理想。截至2008年7月末，该行累计发放微小贷款业务21276笔，平均放款额度7.8万元。在所发放贷款中，其中失土农民占比94%，无业城镇居民占比为5%，异地创业流动人口占1%。

　　民泰银行通过细分目标市场，也创新性地推出了“便民小额贷款”。该行有关人士介绍，“便民小额贷款”的目标客户是个人和微小企业，贷款额度控制在30万元以内。其主要特点在于：准入门槛低，只要主体合法，贷款用于生产经营，有较好资信状况即可；手续简便，客户只需提供身份证明，其他资信状况通过客户经理调查实现；担保方式多样，保证、质押、抵押和混合担保均可，其中保证是客户选择的主要担保方式。

　　事实上，“便民小额贷款”推出后，既满足了微小企业的融资需求，亦为银行带来了较高收益。据统计，2007年该行共向4195户发放了便民小额贷款，占贷款总户数的46％；平均利率为11.65%，较全行贷款平均利率高1.41个百分点。

　　复制小企业服务模式

　　寻求跨区域发展

　　在坚持服务中小企业定位、自身业务获得稳定发展的同时，三家银行均选择了跨区域发展道路。据悉，除了即将在杭州开设分行之外，民泰银行已于去年底跨市设立了仙居支行，今年初又跨区域设立了舟山分行。此外，该行还计划年内在椒江设立分支机构。

　　泰隆银行去年在三门县和临海市设立支行，在丽水市设立了第一家跨区域分行。今年8月，该行又先后在杭州设立分行、在玉环县设立支行。

　　台商行除了计划于明年来杭州开设分行外，目前在台州各地设立的营业机构亦超过40家。

　　虽然离开了土生土长的环境，进入市场竞争更加充分的大城市，但三家银行的相关负责人均表态，为小企业服务的定位不会改变。泰隆银行更是想把“泰隆模式”复制到杭城。8月3日，泰隆银行在杭州率先开出分行，其杭州分行负责人表示，该行将为杭州的创业者和小企业提供具有泰隆特色的快速、便捷的金融服务。记者 杨宗宝