“台州是我国股份合作经济的发祥地，目前小企业占全市企业数量的95%多，当地90%以上的产值、52%的GDP、62%的税收均为小企业所贡献。小企业贡献大，融资却难。自从农总行、工总行在台州进行小企业信贷试点后，这一瓶颈正在逐步突破。”日前，台州市一位政府官员对笔者感慨地说。

　　两年前，农总行为了缓解小企业融资难、探究小企业信贷新路，批准农行省分行在台州分行实行小企业信贷试点。两年来，农行上下把小企业信贷试点作为深化服务“三农”的大事来抓，取得了满意的成效。

　　创新服务理念

　　科学界定信贷市场定位

　　农行台州分行联系小企业的成长史，对小企业形成了农村和县域经济生力军的共识，自觉把小企业作为服务“三农”的基本客户。

　　在区域定位上，该行坚持以市区、县城及工业集聚区和民营经济发达的中心集镇为主；在客户定位上，坚持重点支持产权明晰、负债率低、销售资金回笼正常、成长性良好的诚信小企业；在业务定位上，坚持周转流动资金贷款和贸易融资需求为主，以适应小企业资金需求短、频、快的特点。

　　创新服务标准

　　精心培育优良客户群体

　　农行台州分行从试点开始，制定实施了《小企业准入指导意见》，为小企业量身定做了六条信贷准入的量化标准：

　　行业或产业符合国家政策，产权清晰，发展前景良好；生产经营正常，资产负债率在60%以下；销售收入（货款归行额）与信用总额之比原则上为6:1；企业注册资本金与信用总额之比在1:4之内；企业销售毛利润率在13%以上；有效房地产抵押或第二还款来源保障度测评在充足级及以上。

　　创新服务方法

　　提供优质高效金融服务

　　该行从六个方面对信贷管理进行创新：

　　首先创新信贷产品。逐步推出存贷积数挂钩贷款、综合授信、整贷零还、土地按揭和创业授信贷款等新品种，既有为起步的小企业提供短期周转资金需求的产品，也有小企业成长所需的技术改造贷款。

　　其二创新担保方式。先后采取了房地产抵押与保证组合担保方式，小企业业主、股东或合伙人个人的连带责任担保方式，工业园区土地按揭贷款方式，担保公司担保贷款方式等。新进入开发园区的一些发展前景较好的小企业，由于资产规模不大，既不具备有效抵押物，又找不到有效担保人，但资金需求急切。为解决这一矛盾，农行选择台州爱华担保公司为小企业贷款担保，并核定其担保总额5000万元，在担保总额内提供的小企业贷款担保有效，至今已为5家优良小企业担保额度3000多万元，三方合作良好。其中为台州福斯特电子科技有限公司提供了1000万元保证担保，使该公司及时获得了1000万元流动资金贷款，解了燃眉之急。此外，对成长性良好、第一还款来源充足，其授信采取保证担保方式。

　　其三创新信贷操作。根据客户信用等级类型、货款归行率、发展前景及对农行贡献度，对不同的优质客户实施可周转使用信用授信、国际贸易融资业务免担保、授信额度内贷款与银行承兑汇票授信可以互用、国际结算费率优惠等信贷政策。

　　其四创新客户评价体系。从现实出发，适当放宽信用评级标准，对财务制度不健全的小企业，注重于纳税额、用电量、日均存款等指标。

　　其五创新贸易融资管理。将国际贸易融资业务按风险分为四类管理，还推出了20多个进出口结算品种，如全国农行第一笔保理业务、全省农行第一笔福费廷业务均在台州分行办理，既促进了小企业走向国际市场，也促进了国际业务又好又快发展。据悉，试点以来，远期开证未发生一笔垫付，国际结算量比试点前翻了近一番，去年达26.11亿美元。

　　其六是创新考核与监测方式。对小企业贷款进行全方位监测，按业务的量、质统筹管理，建立绩效挂钩薪酬分配机制。

　　创新贷款定价

　　探究银企合作双赢目标

　　该行依据“面向市场、授权管理、效益测算、风险控制”的原则，制订了贷款浮动利率定价管理办法。按企业的信用等级、信用记录、货款归行率、贷款方式、市场利率水平等因素，以贷款指导利率为基准，分别给予20%以下不等的下浮幅度。

　　同时，还试行了贷款利率权重计算法：即按企业的日均存款余额、信用等级、货款归行率、资产负债率、现金流量，分别给予一定权重，按加权统计法，确定贷款利率浮动幅度，相对降低小企业成本。

　　创新防范机制

　　加强信贷风险责任管理

　　从试点开始，农行台州分行先后推出并完善了《信贷风险责任考核办法》、《信贷风险责任处罚、公示、评议办法》、《信贷资金监管实施细则》、《信贷人员行为分析评议办法》等，明确了信贷风险责任划分、风险移交与界定等，还把票据贴现、保函、银行承兑汇票、信用证签发和银行卡透支等都纳入考核、公示和评议的范围。

　　试点两年来，农行台州分行小企业贷款直线上升，目前余额达142.51亿元，占法人客户贷款总额94.82%，贷款形态正常，有效优化了全行的信贷结构，不良贷款率也从试点前2006年初的5.6%下降至今年一季度的2.65%。台州分行也因此荣获了台州市“支持地方发展优秀单位 ”称号。（吕志强 陈康）