从潇洒“刷”一回，到刷卡成习惯，我国银行卡市场日趋成熟。伴随着成长的脚步，浙江银行卡市场竞争也日益加剧。竞争中，金穗卡成为民心品牌。

　　事实是最好的见证：金穗卡发卡量、交易额、卡存款、卡收益连续5年均居同业第一；金穗贷记卡总量、增量、收益连续5年均居全国农行系统第一；自2005年率先推出电话转账宝后，连续3年装机总量、增量、交易笔数、交易金额、绑定卡存款均居同业第一。

　　在五连冠的背后，是浙江农行人理念、创新、营销、管理的融会贯通。

　　创新理念与忧患意识共存

　　立足当地争份额，立足同行比服务，立足防控精管理，立足质量创效益。这“四立足”理念把份额、服务、风险、效益融为一体。

　　农行省分行银行卡部主任周瑛如此阐述“四立足”理念：“它是一个整体，核心是‘好’字优先，好中求快，推动银行卡增长方式转变，提升发展质量和效益。”银行卡部每3年制定一个发展规划，去年是第三个3年规划的开局之年，各项指标完成过半，为又好又快持续发展奠定了坚实基础。

　　创新理念源于忧患意识。农行省分行行长郑家祥认为，做银行好比马拉松比赛，一时领先，不等于最后领先；没有忧患意识，就可能落后。在忧患意识的长期熏陶下，该行员工不曾丝毫松懈。在他们看来，慢进也是退；“恐后”更能激励“争先”；“危机”是“危”中有“机”。正是这些独特的思想火花，使银行卡经营理念既有时代性，又含忧患性。

　　创新产品与优化环境并举

　　早在1998年，农行省分行就创新推出了金穗通手机短信服务，只要卡里余额一动，手机短信立即显现，还具有充值、挂失、查询、透支催收、信息发布等功能。这一新产品领先全国银行卡市场多年，曾荣获全国农行新产品设计大赛三等奖。

　　此类创新，对农行省分行来说习以为常。金穗电话转账宝也是该行率先推出多年后，他行才跟进。一步领先，步步领先，金穗电话转账宝市场占有率目前已达90%以上。

　　与创新形影相随的是用卡环境的优化。他们与浙江都市网联合开发出金穗都市卡；和浙江银联、省个私协会合作推出了面向浙商的金穗华彩财富卡；为深化服务“三农”，他们推出“亲情银行卡”，方便农民工汇款；为配合消费者珍藏和赠予需求，他们又推出个性化生肖卡理财产品……

　　在创新卡产品中，他们不断优化产品功能。如在电话转账宝系统中增加了跨行消费、传真、查询、打印等功能，使金穗电话转账宝做到了人无我有，人有我优，巩固了市场优势。

　　2002年该行银行卡整体加入杭州银联，商户签约率达到65%以上，有些二级分行高达80%，不仅领先同业市场，还有效推进了银行卡联网步伐。他们还以全省“千镇连锁超市，万村放心店”消费市场为契机，对乡镇重点商业、旅游、餐饮零售和服务企业安装POS机，促进“乡乡刷卡”。

　　创新营销与服务管理同步

　　该行创造的三大营销模式、四道风险屏障，将银行卡的营销、服务、管理融为一体，被业内广泛推崇。

　　行业合作营销模式。他们充分利用合作行业的客户资源合力营销卡产品，达到资源合一、品牌合一、功能合一的营销成效，实现了农行、合作行业、客户共赢。

　　团队合力直销模式。他们积极组建直销队伍，实现单一营销向多元化营销转变。省分行通过强化合力直销力度，使银联标准卡占比达到同业市场25%，稳居同业第一。

　　消费积分营销模式。他们开展了丰富多彩的银行卡消费促销“缤纷有礼”活动，极大调动了办卡、用卡积极性。在全国农行贷记卡考评中，荣获市场拓展奖。

　　四道风险屏障，从源头筑起，层层加固，道道紧扣，确保了银行卡平安发展。第一道是源头风险屏障。他们开发了贷记卡网上审批系统，使批量发卡、精细管理纳入科技轨道。第二道是交易风险屏障。在发展特约商户前，现场调查、现场审核，日常监控，一旦发现交易异常，立即取消特约商户资格。第三道是防欺诈风险屏障。他们坚持每日早晚仔细检查自助设备是否正常，每旬至少调阅一次监控录像，检查有无可疑人员、可疑物品。第四道是联合风险屏障。他们与银联、公安、法院等合作，建立信息共享机制，逐步建立银行卡风险联合防范操作机制。

　　据悉，近5年来，农行贷记卡发卡量持续大幅攀升，不良率仍控制在1.07%，卡质量一直处于全国农行最优状态。（吕志强）