于彤：中国平安理财规划师。IARFC国际认证财务顾问师，LOMA国际寿险管理师。

　　2007年对投资者最重要的教育是：在牛市中也会赔钱。根据有关数据，至少有超过六成的投资者在这波大行情中感觉赔钱；要么真的是赔了钱，要么把以前的利润赔了回去。理财不但和市场时机有关，和理财技术、包括金融产品的选择都有关系。因此，谈2008年的投资计划，我认为单纯预测趋势意义不大，投资人需要在了解金融产品风险属性的前提下，选择适合的金融工具，设定理财目标，追求安全稳健的财务增长。

　　谈理财，不能只谈炒股

　　现在很多人都把理财等同于炒股、赚钱，其实，股票是人人可以参与的游戏，但不是人人适合的游戏。很多金融理财产品虽然收益很高，但风险也是成正比的，而家庭理财的首要一点是财务安全，如果“财”都没有了还怎么“理”？因此，“风险”应该成为2008年个人理财字典中的第一个词汇，学习“守财”、做好财务保障是投资者的必修课。

　　从这个角度来说，“保险”作为理财工具，在家庭理财中应扮演更多的角色。我自己的家庭购买了10份以上的保险，占家庭收入的10%以上。“10%~15%”这个比例，应该是每个家庭对风险保障的合理投入区间。

　　家庭财务管理

　　要有层次、多元化

　　家庭理财的过程，就是通过保险、证券、基金、信托等多元化的渠道，进行家庭的财务管理，把赚到的钱放在安全的金融工具里，变成未来可以用的钱。

　　家庭收入的一部分是可以用来“生钱”的，如用于股票等高风险投资；一部分则应用于安全、长期的储备资金，如教育、养老等等；还有一部分是必须作为风险保障的，包括社会保险、商业保险等。2008年，随着股市波动的加剧，保险将会被更多家庭作为稳健、长期的理财方式。

　　用可以忘记的钱投资

　　股市的波动，让人们醉心于波段操作，也有人为此获利丰厚。但对于普通家庭来说，稳健、长期的投资，才是最安全的。因此，“闲钱投资”的原则很重要，最好是一笔“可以忘记的钱”，这样，才能有一个健康、平和的投资心态。

　　当然，长期投资也建立在了解理财产品的基础上。对于股市来说，则要挑选真正的绩优股，找到一些可以持有十年的股票，并有足够的耐心去坚守，才能得到超常的利益与回报。