泰隆银行丽水分行开业典礼

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　　——台州三家城市商业银行的崛起之路

　　台州市商业银行（下称“台商行”）的前身为路桥银座城市信用社，创建于1988年6月6日，2002年组建成立了台商行。从建行伊始，台商行全行上下同心同德，进一步深入贯彻“中小企业伙伴银行”的市场定位，不断完善中小客户信贷技术，提升信贷理念，积极扶持中小企业客户茁壮成长，有效促进台州当地信用体系的建设。

　　坚持市场定位

　　服务中小企业

　　台州有几十万的民营企业，创办时大多没有原始积累，加上中小企业经营方向和产品变化较大，贷款需求很难有规律可循。同时，由于企业规模小、资金少、知名度低，因此常常难以找到合适担保，因此在资金市场上竞争力较弱。

　　台商行自成立初就提出打造“我们可以信赖”的“中小企业伙伴银行”的企业发展战略，遵循“额小、面广、期短、高效”的方针，形成一套为中小企业提供良好服务的理念和方法，扶育了一批批中小企业茁壮成长，有力地支持了台州经济的发展。

　　目前，在台商行贷款的小企业、个体工商户达2.6万家，单户贷款平均余额为50万元。从贷款业务量来看，小企业贷款笔数占到全行贷款笔数的99%，投放金额占到全行贷款金额的85%左右。近6年来，台商行累计发放各项贷款1600多亿元，有效地满足了大批中小企业、个体经营的资金需求。

　　倡导信贷文化

　　开创服务新路

　　台商行在长期信贷经营活动中，闯出了银行解决中小企业信贷难的新路子。

　　建立一支精良的客户经理队伍

　　信息不对称是解决中小客户融资难的核心难题。这种信息不对称的表现是双向的：一是企业了解银行难；二是银行了解企业更难。

　　台商行的对策是：到客户中去，让客户来了解银行，也让银行以客户关系为导向而非以数据处理为导向的灵活管理来获取“软信息”，以达到“客户信息充分披露”的目的。

　　台商行长期致力于培养一支能精于事业、诚心服务的客户经理队伍，客户经理人数占全行总人数的三分之一。在充分激励的薪酬制度刺激下，每位客户经理都有强烈的“以客户为中心”的市场开拓意识。客户的评价是“台商行的客户经理叫得应、请得动、帮得上忙”。

　　台商行客户经理“脚勤”的具体体现：一是乐于提供延伸服务，客户生意太忙，小孩没人带，怎么办？一个电话过来，客户经理就过去帮忙。有些客户甚至把给亲戚物色对象这样的婚姻大事都托付给台商行客户经理；二是勤于保持日常联系，在客户经理的联系频度上，实施严密的计划管理，但具体的联系方式则鼓励客户经理因人而异、因情况而异；三是善于当好客户顾问，由于客户经理掌握着大量的行业信息，对企业经营者有较强的吸引力，台商行客户经理常常成为他们的免费咨询顾问。

　　创造一套中小客户信贷风险控制技术

　　一是自编简化的客户财务报表。自编简化的财务报表是台商行信贷人员的必修课，是客户经理取得信贷上岗资格的必考内容之一。信贷人员通过自编简化的财务报表有利于更加深入地了解客户，有利于信贷风险的控制。

　　二是用账户现金流测算客户现金流。“存贷挂钩、利率优惠”是台商行原创并推广的贷款办法，它的核心是以客户的现金归行情况与客户贷款的利率、贷款取得的难易程度挂钩。

　　三是不断接受培训与交流。在台商行，除对客户经理进行分级系统的培训外，一项新业务、一个不良贷款案例、一个典型客户的调查、一次信贷大检查就可能要开展全行性或局域性的培训与交流。

　　深入贯彻“信贷资产质量是生命线”理念

　　一直以来，台商行强调的是工作结果，而不是听滔滔不绝地解释没有完成工作的理由，因此，通过多年来的优化与整合，建立起一系列服务于中小企业的信贷操作流程与规章制度，并将信贷理念落实到企业的经营战略上，但在所有章程中把钱收回来是他们发放贷款的终极目的。

　　台商行陈行长在介绍信贷文化时说道：“现在已经达到了这样的程度，有时候我们希望发展速度快一点，要求信贷员在客户总体风险可以把握的情况下适当放宽要求，我们的信贷员都不一定敢这样做，他们始终会以严谨的作风、认真的态度，严格把好信贷操作中的每一个关卡，我觉得这是我们最成功的地方。”

　　努力促进中小企业信用意识的提高

　　在社会信用环境还不是十分良好的情况下，道德风险、信用风险依然存在。因此，台商行会经常向贷款客户灌输自己的信贷文化理念，让他们知晓银行对于违约行为的态度。

　　台商行对中小企业的约束措施相当严厉，主要包括：信贷制裁和黑名单制度；信贷例外审批制度；上门驻讨等，这些在当地客户中已深入人心，知道台商行的钱不好欠。

　　在不良贷款清收中也能体现出台商行的信贷文化，对每一笔风险贷款，台商行都会按实际清收的可能性设计不同的催讨办法，并不全部“对簿公堂”。针对不同客户，有时需要采取 “顾全面子”的做法，有时却需要给他“当众丢脸”的压力。如何运用，全在于根据具体情况有针对性地加以选择。不良贷款早发现、早处置、争取主动，是台商行十几年的经验积累，成功率很高。

　　让更多的人获取金融机构贷款机会

　　联合国将2005年确定为“小额贷款年”，中国银行业监督管理委员会不久前又颁布了《银行开展小企业贷款业务指导意见》和《中国银行业监督管理委员会办公厅关于进一步做好小企业贷款的通知》，2007年初又出台了一系列支持社会主义新农村建设的金融改革措施。台商行凭借在中小企业贷款方面的一贯专注和优异表现，成为国家开发银行首批微小贷款项目合作银行，双方合作推出“小本贷款”业务。对台商行来说，该项目开展不但符合目标市场定位，符合银行的整体发展战略，能提高自身的核心竞争力，而且对社会具有重大意义。

　　“小本贷款”项目开展情况和重大社会意义

　　截至2007年末，台商行共在14家支行开办微小贷款业务，累计发放13182笔，累放金额99872万元，平均放款额度7.6万元，现有余额贷款9287笔，贷款余额53084万元，平均户额5.7万元，不良率为0.2％。在所发放贷款中，被征地农民占比94%，无业城镇居民占比为5%，异地创业流动人口占1%。

　　“商业可持续小额贷款”模式与信贷理念、产品设计

　　“商业可持续小额贷款”模式是被理论界和实践者证明，比“救助式扶贫”更行之有效的“扶贫”模式，通过商业可持续的微小贷款可让愿意劳动的人先富起来。世界银行等外国专家认为，在中国实行严格利率管理时期，中国尚不具备发展小额贷款的政策环境，在利率限制放开后，则认为中国大规模发展小额贷款的时机已经到来。

　　业务流程与信贷技术

　　微小企业客户的特点决定了微小贷款的业务流程与技术。

　　首先，微小企业贷款要进行营销。小企业、微小企业贷款难，这个难表现为“两难”，一是银行不了解客户，二是客户不了解银行，因此，在如何向目标客户宣传上，银行必须“上门营销”，挨家挨户解释信贷产品，引起客户兴趣。其次，实施适合微小客户实际情况的调查技术，对微小客户的贷款调查强调“眼见为实”、信贷员自编客户财务情况表、将借款申请人家庭财产及开支列入调查范围等。再则，实行“四眼原则”的贷款决策机制。台商行微小贷款决策实行贷审会制度，在各支行小额信贷部门建立贷审会，贷审会是唯一的贷款决策机构。贷审会由有经验的信贷人员组成，并可随时召开。

　　明日发展展望

　　微小企业贷款经过一年多的运作，已初步形成了一套富有成效、充满活力的流程体系。在产品开发、市场推广、人员招聘和培训、信贷技术等方面趋向成熟，小额信贷队伍不断壮大，服务机构不断增设。现能胜任独立调查的成熟信贷员70多名，若成熟信贷员达到100名，按每人每月平均发放20户贷款计，每月就能新增加为2000多户微小企业提供信贷支持，它的社会意义是不言而喻的。微小企业贷款工作将会朝着更快、更好的方向发展。

　　根据商业可持续理念，立足为社会弱势群体提供正规金融服务，台商行的微贷项目经过两年来的发展，取得了突破性进展，已证明它在中国这块热土上是可以成功的，对于解决小企业融资难问题将具有积极的借鉴作用。我们有理由相信，在台州，在中国，为更多中小客户创造平等获取正规金融贷款服务的机会将不会只是一句口号，而是一项如火如荼进行的大事业。

　　选择中小企业作为目标客户，提出“中小企业的伙伴银行”的经营理念，对台商行来说，它蕴含着生存之道、经营之道、发展之道。台商行创立发展至今的二十年，就是一部中国小法人金融机构与中小企业共同成长的历史，堪称地方金融与中小企业经济良性、和谐发展的典范。现在，台商行仍在进一步探索与实践中、微小企业信贷技术，以不断完善与提升信贷理念，我们完全有理由相信，有着如此深厚信贷文化底蕴的地方性商业银行，凭借他们不断创新的精神与训练有素的团队，台商行必将取得更大的成功。

　　截至2007年末，台州市商业银行各项存款余额为164.5亿元，各项贷款余额为115.5亿元，贷款不良率为0.53％。2007年末，全行总资产达183.4亿元，实现税前利润51700万元，资产利润率为2.05％。

　　2007年3月31日，台州市商业银行荣获“中国最具竞争力30家金融机构”称号。

　　2007年4月2日，台州市商业银行被中国银行业监督管理委员会授予“2006年全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”。

　　2007年8月，台州市商业银行《小本贷款机构能力建设及信贷技术》获得“全国企业管理现代化创新成果”一等奖。

　　2007年，台州市商业银行荣获中国银联公司“2007年度区域性银行业机构推广银联标准贷记卡突出贡献奖”、“2007年度区域性银行业机构境外POS业务最佳成长奖”两大奖项。

　　2007年8月，《银行家》杂志公布中国商业银行竞争力评价排名情况，台州市商业银行位居全国城市商业银行综合排名第6名、中型城市商业银行综合排名第3名以及“长三角”经济区城市商业银行竞争力排名第3名。

　　在这组成绩取得的背后，究竟隐藏着什么道理？

　　台州市商业银行

　　中小企业的忠实伙伴

　　在银行业监管部门的引领下，近年来，台州小法人银行找准市场定位，发挥自身优势，积极承担起扶持小企业发展和支持社会主义新农村建设等社会责任，成为支持台州经济二次创业的生力军、台州金融经济领域改革的试验田、国内小企业金融服务机制创新的排头兵。

　　一位个体户的第一

　　笔信用贷款

　　外表朴实、学历不高的朱道国，经过20年的努力，将一家小作坊发展为一个颇具规模的企业。他始终认为，成功离不开浙江泰隆商业银行的支持。

　　朱道国在创业初期非常困难，租房、经营资金匮乏，无法提供抵押资产，可泰隆银行还是同意贷款给他5万元、10万元，直到50万元、80万元信用贷款。朱道国说当他拿到第一笔贷款时，泰隆银行的信任深深地感动了他，而简便、迅速的个人信用贷款让他的企业发展如虎添翼。目前，朱道国的台州市椒江南升塑料厂年销售额达到千万元，利润超百万元，生意越做越红火。为回报泰隆，朱道国的流动资金一直存放在泰隆。

　　泰隆银行有着数不胜数的忠实客户，他们像朱道国一样，在创业初期与泰隆结缘，此后就密不可分、情同鱼水。        

　　一位下岗职工的

　　“意外”贷款

　　章思卡是三门县海游镇人，原先在三门县棉纺织厂工作。1995年纺织厂破产，工作了30多年的章思卡领了1.5万元的补偿款后离开了单位。迫于生计，他租了一个月租金500元的小店面，开了一家保健品直销点。

　　2007年7月，章思卡在北京的供应商搞促销活动，若7月17日之前把4万元钱汇到指定账户，可以购买5万元货物。但是章思卡没有钱，他甚感无奈。

　　有人让章思卡去泰隆试试看，于是他来到泰隆三门支行，却不知找谁？正在为难之际，客户经理潘雨燕接待了他……

　　潘雨燕向行长汇报情况后，行长派信贷人员于次日中午到章思卡的保健品店进行了调查，在管理状况、经营状况、行业状况、还款意愿四个方面做出分析，并得出总体评价“借款人为人老实，从事推销多年，有一定的资产，具有偿还能力”。当天下午，章思卡就获得了贷款。由于贷款及时，他没有错过这次机会，很快就收到了总公司发来的货并顺利转手，货款差价加上公司给予的销售返利总共获利1.2万元。

　　章思卡在谈及此事时，留下了激动的眼泪，他说：“像我这样一个下岗职工真想不到能贷到款，我会努力经营，挣到的钱也会存到泰隆！”

　　泰隆银行本着“德润其身、泰和共隆”的核心价值观，永远都是第一时间站在客户的立场上优先为他们考虑，做到了想客户所想，是老百姓心目中真正的银行。

　　泰隆服务小企业的

　　探索和实践

　　泰隆银行通过长期的探索和实践，不断总结经验教训，逐渐摸索出一套服务小企业的模式，实现了义利兼顾的双重目标。

　　一、以高效的客户经理队伍充分地了解客户

　　泰隆培养了一支人数多、素质高、自律性强的客户经理队伍，实行“一对一”服务，及时了解企业信息，针对不同的客户、不同的需求、不同的特性，提供多样化与个性化的服务。

　　泰隆的客户经理多渠道地搜集客户信息，充分发挥地缘、亲缘和人缘优势，凭借亲朋好友等关系，通过侧面对小企业业主的家庭历史、道德品质、资本积累、经营状况等“社会化”信息进行深入了解。

　　泰隆的客户经理经常查看小企业账户，并从中获取现金流等许多相关信息，可以更加深入地了解客户的经营状况，弥补了很多小企业现金流量表缺失的不足。通过这种方式了解客户，掌握的情况更真实、更具体。

　　二、以灵活的担保解决小企业担保难问题

　　由于小企业规模小、固定资产少，有效抵押物不足，同时愿意为小企业担保的第三方也比较少，泰隆银行采取了灵活的贷款担保方式，为小企业找担保创造了有利条件。

　　泰隆以保证方式为主发放贷款，避免将自身发展成为“当铺式”金融机构，解决了小企业抵押物不足的难题。同时，泰隆推行多人保证的方式，解决了保证难问题。凡是具备主体资格和经济实力的企业和个人，均可以作为担保人。泰隆银行允许借款人将能力不足的担保人组合起来实施多人共同担保，提高整体担保能力。有时一笔贷款，保证人就达到10人。

　　三、下放审批权限，简化操作流程，缓解小企业借款急和银行贷款审批期限长的矛盾

　　针对金额小、频率高、时间急的小企业信贷需求，泰隆银行实施相对高效、扁平化的信贷调查、审查及审批操作流程。

　　泰隆根据支行的客户群情况、存贷款规模、信贷资产质量等十项指标确定支行的信贷管理等级，将信贷审批权分等级下放。这些有权审批人单独面向客户，在各自的授权范围内独立审批，无须再报总行贷审委集体讨论。同时，对50万元以下的小额贷款，泰隆把贷款审查与审批人合并，可同时兼任审查与审批职能，一笔贷款由客户经理和有权审批人双人签字即可。

　　通过以上措施，对一般的贷款调查，银行只需半天到1天就能完成，贷款审批基本能在支行一线完成，大大提高了审批效率，半个工作日内审结的贷款达到90%。

　　四、测算贷款利率，健全定价机制，合理解决小企业贷款成本与收益的匹配问题

　　小企业贷款的管理成本和风险成本相对较高，是影响小企业贷款业务发展的重要原因之一。泰隆积极探索科学的贷款利率风险定价机制，为小企业贷款业务的可持续发展奠定了基础。

　　泰隆在确定贷款利率时，充分考虑资金供求情况、民间借贷利率等因素，将利率水平细化设置为60多个档次并适时调整，实现了利率浮动幅度内的市场化。随着分支机构的开设，又实行了地区定价的差异化。

　　五、抓住“两个人”，建立高效的激励约束机制，以防范风险

　　泰隆建立起一套独特的风险防范体系，其核心是强化对银行员工和客户“两个人”的激励与约束。

　　泰隆建立了一套公开、透明、直接量化考核到个人的信贷人员薪酬激励办法。除了工资、车贴、免费旅游等一些短期激励手段之外，银行还针对优秀信贷人员实施了住房、保险和增资扩股等一系列的长期激励措施。与此同时，泰隆建立了严格的贷款责任制度，集责、权、利于信贷人员一身，做到职责分明，责任到人，信贷人员对发放的每一笔贷款负永久责任，直至贷款收回。贷款质量控制指标（不良贷款率）作为信贷人员绩效指标中最核心的部分，具有一票否决的效力。另外，银行还规定了信贷人员的“双十禁令”，如不准向客户借用钱物、不准接受客户宴请等等。

　　泰隆对部分小企业贷款黄金客户的激励措施主要有利率优惠、延长信贷期限、加大信贷额度、放宽担保条件、允许整贷零还、提供上门服务以及其他增值服务等，特别是一些资信状况良好的客户贷款就像存款一样方便。

　　六、开发特色产品，推出新型业务，使产品效应得到有效发挥

　　泰隆银行不断深化小企业贷款业务，为小企业提供全方位、多元化的金融服务，推出了小额信用贷款、小额快速贷款、联合保证贷款、商业助学贷款、百姓创业贷款等多个品种。

　　小额信用贷款业务的主要目标市场定位为本市常住居民、在本市有固定住所、具有完全民事行为能力并从事合法经营的中小型企业主、经营者或个体工商户。

　　小额快速贷款是泰隆银行向符合贷款条件的小企业、个体工商户或农户，发放的贷款金额在50万元以下、贷款期限1年以内的贷款业务品种。产品特点是审批环节少、效率高、手续简便、贷款速度快。

　　联合保证贷款是银行向客户发放的，采用多个保证人联合共同担保的贷款业务品种。产品特点是灵活处理单个保证人的担保能力问题，解决了客户申请较大额度贷款的担保难题，降低了客户找担保人的难度。保证人没有过多的条件限制，降低了单个担保人的条件。

　　泰隆服务小企业的

　　丰硕成果

　　泰隆服务小企业15年，取得了丰硕成果。

　　一、赢得了客户认可，带来了巨大社会效益

　　泰隆提出了“贷款要像存款一样方便”等许多富有泰隆特色的服务理念，赢得了客户的认可，产生了客户对泰隆服务的“五个想不到”：一是客户到泰隆办事不用请客送礼；二是泰隆的客户经理主动上门服务；三是到泰隆办贷款不要求抵押，只要条件符合，马上办理；四是泰隆对刚接触的新客户就敢发放贷款，而且速度快，效率高；五是泰隆的贷款利率不低，但是客户却很多。

　　在泰隆融资服务的支持下，许多的小企业主及社会弱势群体已经掌控并改变了他们的人生命运。15年来，银行向小企业发放贷款累计15万多笔、800亿元，共扶持4万多家小企业，创造了10万多个就业岗位，帮助5000多位被征地农民、外来务工人员、下岗工人实现了劳动致富。为小企业服务、与小企业共同成长，已经成为泰隆坚定不移、孜孜以求的企业使命。

　　二、初步形成了控制小企业信贷风险的机制

　　通过多年的实践、比较和总结经验教训，泰隆银行逐渐摸索出独特的小企业信贷风险控制技术和行之有效的风险控制机制，让小企业及社会弱势群体也能够充分享受到银行的优质高效服务。15年来，泰隆银行不良贷款率一直控制在3%以下，2007年12月不良贷款率仅为0.6%。

　　三、走出市区，走出台州，在更广阔的空间为小企业服务

　　2007年，泰隆银行在台州市区以外的三门县和临海市设立了支行，在丽水市设立了第一家跨区域分行，迈出了发展新步伐。尽管分支机构在稳步发展，但泰隆银行依然坚持不与他行争夺成熟型客户，而是努力开拓现有金融服务体系中的盲区，挖掘小客户中有信用、有潜力的创业型客户，建立一种互利、互信、合作的良性银企关系。

　　15年来，浙江泰隆商业银行坚持小企业市场定位不动摇，在小企业融资领域所作出的努力得到了各级党委、政府和监管部门的肯定。面对新的机遇与挑战，浙江泰隆商业银行秉承居安思危、与时俱进的企业精神，坚持“小企业成长伙伴”的市场定位，努力在小企业服务领域，做专、做精、做成有特色的品牌银行。

　　以服务小企业为己任

　　浙江泰隆商业银行的前身是成立于1993年的台州市泰隆城市信用社，经过15年的快速发展，于2006年8月改建为浙江泰隆商业银行。从成立之日起，泰隆在各级党委、政府的正确引导和监管部门的悉心指导下，紧密结合台州市民营经济活跃的区域经济特点，始终秉承“小企业成长伙伴”的经营理念，以服务小企业为己任，致力于为广大小企业、个体工商户、农村承包经营户提供金融服务。2007年3月，泰隆被银监会表彰为全国银行业机构小企业贷款工作先进单位。

　　浙江泰隆商业银行

　　浙江民泰商业银行成立于2006年8月，注册资本6亿元人民币，下辖总行营业部和9个支行。至2007年末，资产总额101.5亿元，比成立初翻了一番多；各项贷款余额为39.52亿元，贷款不良率为0.53%。

　　准定位,创特色,铺就了民泰银行发展之路。浙江民泰商业银行以个私经济为依托，倡导“草根银行”理念，确立“服务中小企业、服务个体经营户、服务城乡居民”的市场定位，差异化服务，错位竞争，赢得了市场。

　　小额、便捷、保证方式是民泰银行小企业贷款的三大特色。小额，贷款面广额小，户均仅43万元。便捷，贷款方便快捷，大量的贷款在半个工作日内可办结。担保方式以保证为主，贷款审查注重借款人的偿还能力，保证贷款占贷款总额的99%。

　　立足高远，挑战未来。2008年，浙江民泰商业银行走出了台州，舟山分行已获准筹建。面向未来，浙江民泰商业银行将接受新的挑战。

　　浙江民泰商业银行

　　服务小企业 做好大市场

　　创新服务理念

　　开发便民产品

　　小企业的融资需求与国有大中型企业不同，适合国有大中型企业的信贷政策和产品并不一定适应小企业。近年来，根据小企业的个性特征，民泰有针对性地开发了一系列的信贷新品。

　　首先是针对小企业大多无固定资产抵押，相继推出了住房抵押贷款、营业房抵押贷款、个人经营性贷款、便民小额贷款、存单质押等业务新品；针对小企业融资手续繁杂的问题，民泰扩大了统一授信范围，对部分绩优小企业推出了一次授信、有效期限内循环使用的信贷模式，简化了重新签订合同和办理抵押担保的手续，提高了资金到位的可靠性。此外，民泰还适时推出了适合小企业、微小企业特点的新型联保贷款、全单质押贷款和存贷抵押贷款等。

　　其次是推出“便民小额贷款”特色业务，它是以“便”为特色，切合“小”的实际，主要特点为：

　　降低准入门槛。“便民小额贷款”的准入条件为主体合法，贷款用于从事生产经营或小额经营性投资活动，所从事的生产经营活动须超过3个月经营历史，资信状况良好。

　　只需身份证明。客户申请“便民小额贷款”只需提供身份证明，其他资信状况通过客户经理调查实现。

　　锁定小额客户。“便民小额贷款”锁定贷款额度在30万元以内，为被征地农民、小本经营者提供信贷支持。

　　担保多样化。“便民小额贷款”以考察借款人的资信状况为主，担保方式可以灵活多样，保证、质押、抵押和混合担保均可，其中保证是客户选择的主要担保方式。

　　通过一年来的实践，“便民小额贷款”收到了一定的成效。至2007年底，便民小额贷款共发放4195户，余额为70864.55万元，户均为16.9万元。其中个人经营性贷款有4138户，余额为69585.55万元，户均为16.8万元；微小企业余额1279万元，户均为22.4万元。

　　再则就是为小企业提供量体裁衣的金融产品。民泰有着灵活的经营机制，在长期的小企业信贷实践中树立了一种“因势而变”的理念，就是非常关注小企业的成长周期，根据小企业发展的不同阶段，提供相应的金融产品。如台州德力通工量具制造有限公司成立之初，民泰根据其发展潜力较大提供了保证贷款；在该企业步入成长期，民泰提高其授信额度，确保资金的充足到位，促进其蓬勃发展；在该企业成熟期，民泰为其提供承兑汇票、存单质押、结算等金融服务，这样让企业感到民泰是真心为客户着想的。

　　推行多种方式

　　竭诚服务企业

　　为更好地适应小企业经营特点，民泰不断创新小企业金融服务举措，有效地破解了小企业贷款难的“瓶颈”。至2007年末，小企业贷款余额为35.27亿元，比年初增加15.51亿元,共8154户，比年初增加3331户;小企业授信户数共计8154户，比年初增加3331户；小企业不良贷款余额278.83万元，不良率为0.08%。

　　一是创新服务方式。为进一步提高服务的广度和深度，支持绩优小企业做大做强，在做好传统服务的同时，民泰推出了培育小企业茁壮计划，选择一批有发展潜力的小企业进行重点扶持，帮助他们成长壮大。从行业特点、经营管理、产品质量和老板品质等方面进行精心筛选和综合评价，选择500家中小企业、1000家微小企业，特别是科技含量高、拥有知识产权的小企业和微小企业作为扶持对象，除了提供便捷、高效、专业的融资理财服务，同时积极推动中小企业财务管理、公司治理、资本营运等能力的提升，努力将服务从单一型向全面型转变。

　　二是创新担保方式。小企业贷款难的一个重要原因是无法提供有效担保。在这种情况下，民泰借助于客户经理本土化、信息来源广泛等优势，大胆采用保证作为担保的主要方式，为小企业融资提供方便。保证的特点体现在保证人的构成成分上，分为“离散式”保证与“捆绑式”保证。“离散式”保证是一笔贷款多个保证人，但相互之间没有关联关系。“捆绑式”保证是一笔贷款的保证人有企业法定代表人、其关联关系或企业股东及其关联关系人等，借款人和保证人互相间存在着利益上的联系，通过保证关系，把他们的利益捆绑在一起，将对企业的贷款转变为对自然人的贷款，承担无限责任。同时，民泰还将有关联性质的贷款视为同一户贷款，在贷款审批中一并掌握。这样，有效地发掘和延伸了小企业自身的可利用资产和资源，创新了担保方式，为切实解决小企业贷款担保难作了有效的尝试。

　　健全审批机制

　　方便企业贷款

　　对小企业贷款的审批，民泰以平衡客户需求与本行管控能力为基础，适时调整。

　　一是简化小企业贷款操作流程。为简化单笔贷款的审批手续，民泰对小企业实行综合授信制度，在授信额度内简化贷款审批手续。由于基本客户群定位于500万元以下的贷款需求者，对这些客户，综合授信由贷审委批准，经综合授信后，授信额度内的贷款，由分管行长审批即可，实现了简单、快捷的效果。同时，进一步改进操作流程，实现调查材料网上传递，贷款审批通过网上即可完成。

　　二是实行差别授权。随着经济的发展，客户对贷款额度的需求有所上升，同时，各支行的管控能力也逐步提高。据此，民泰对支行贷款的审批权限作了调整，实行差别授权。目前，支行在授信额度内贷款审批权最高为500万元，未经授信的贷款，支行最高额度审批权为200万元，首次贷款最高审批权为80万元。按照目前的审批权限，小企业贷款的审批基本上可在支行完成，适应于小企业贷款“小、频、急”的特点。

　　三是实行精细贷前调查制。针对大多数小企业财务报表不实或无财务报表等现象，要求客户经理对企业进行充分细致、客观的调查，真实、公正地反映企业财务状况，为信贷决策提供有力的依据，有效地缓解了小企业因报表不实而产生的融资困难。

　　不断创新机制

　　推动业务发展

　　为了加快发展小企业客户，优化和调整客户结构，民泰不断创新激励约束机制，建立与小企业客户金融业务发展相适应的信贷文化。一是在评价考核指标体系中加大对小企业客户的评价考核指标，并逐步提高其考核权重和分值。二是综合考核分支机构和客户经理发展小企业客户的整体回报和利润贡献，建立业绩考核的“缓冲时间”，即在初期，对发展小企业的支行和客户经理在业绩及利益分配上给予鼓励和保护。三是建立对小企业客户经理的尽职免责制度，摒弃传统的对单笔、单户贷款追究责任的做法，在综合考查有关资料及回报基础上，合理制定和调整小企业不良率控制指标，推行小企业信贷工作尽责制、不良贷款问责制和免责制，在有效控制风险的前提下积极推动业务发展。