截至6月底，共有7200多户中小企业成为建行浙江省分行的贷款客户，信贷余额1071多亿元，比上年增长20%。建行在同业中是较早介入中小企业金融服务领域的，该行抓大不放小，倾力扶持中小企业茁壮成长，交出了一份出色的成绩单。

　　而在许多中小企业眼中，大银行往往融资门槛很高、流程手续复杂，申请贷款既不容易，又不合“口味”。那么，建行是如何通过金融创新，为成长中的浙商铺就创业之路的呢？带着这一疑问，记者特地前往建行省分行采访相关人士，试图得到确实的答案。

　　产品经理为创新注入新活力

　　在建行省分行办公楼10层的一间办公室里，记者遇到了建行浙江省分行公司业务部中小企业中心的韩磊，他六级产品经理的身份引起了记者的兴趣。记者了解到，除了专门为浙江中小企业量身定制金融产品之外，他还是建总行“供应链融资产品团队”和“中小企业客户服务产品研发团队”的成员之一。

　　在韩磊的桌上有一本厚厚的打印稿——《中国建设银行浙江省分行小企业船舶抵押贷款管理办法（试行）》。这是韩磊所在的团队最新研发的产品。

　　“一个产品设计出来之后，还要在实施过程中不断发现问题，逐步优化，”韩磊又拿出几份资料，“这些是我们前一段时间研发的产品，有‘仓单质押贷款’、‘小企业循环额度贷款’、‘企业联保贷款’等，有些效果很好，有的在使用中就发现了一些问题，要不断修正。”他认为，浙江的地方经济很活跃，客户对金融产品的需求很多，也很细，因而在产品创新方面有很多工作要做。

　　“面对日益激烈的同业竞争，建行浙江省分行高度重视金融创新的重要性，加强产品经理队伍建设，从人力资本上提升产品创新能力，满足客户对金融产品的多样化需求，为成长中的浙商铺就创业之路。”建行浙江省分行规划发展部总经理崔雷告诉记者，“目前浙江建行已配备了近百名产品经理，他们为建行金融创新注入了新的活力。”

　　据崔雷介绍，建行正致力于改进产品管理组织架构，健全产品创新机制，推进产品创新规范运作。明确规划发展部作为产品综合管理部门统筹全行产品管理和研发，其他业务部门负责具体产品的管理与研发，并在部门内增设产品经理，加强产品管理与研发的专业力量。

　　产品创新铺就小企业创业之路

　　“虽然，中小企业融资难是一道世界性难题，但银行有责任为他们提供更好的产品和服务，建行在这方面已经迈出了坚实的第一步。”建行省分行公司业务部副总经理叶锦能告诉记者，早在2005年11月，建行省分行就成立了中小企业中心，着力破解中小企业融资难和担保难等问题。目前，省内二级分行都成立了中小企业经营中心，在21个全国百强县及 10个块状经济、县域经济发达的县市支行也已设立。这些中小企业中心的成立，使得建行对中小企业的金融服务更具针对性、专业性。

　　据介绍，小企业本身抗风险能力弱，可抵押、担保的资产十分有限，由于经营灵活，对贷款的时效性要求又很高。用原来针对大企业设计的贷款审批流程根本无法操作。因此，银行只有通过产品创新、流程再造，才能有效破解中小企业融资难问题。近年来，建行已设计推出了多种创新产品，助推浙江中小企业茁壮成长。

　　“速贷通”业务，是建行对借款人未进行信用评级和一般额度授信的前提下，依据提供足额有效的抵（质）押担保而办理的贷款业务，采取高效快捷的“柜面式”操作，实行限时服务。该产品曾在2006年底中国中小企业协会、中国银行业协会和金融时报联合举办的首届“中国中小企业融资论坛”上荣获“最佳中小企业融资方案”奖。

　　为解决中小企业担保难问题，建行相继推出了创新产品“仓单质押贷款业务”和“小企业联保贷款”。此外，建行还推出了“小企业循环额度贷款”，解决中小企业贷款时效性要求高的难题。

　　早在2004年，建行在浙江率先推出为中小型个私企业量身定制的“个人助业贷款”。该产品以额度高、手续快捷、支用灵活等特点，一直广受个私企业主的欢迎。经过两年多的实践，建行又根据客户需求，进一步完善产品设计，推出企业与个人联名助业贷款。该贷款主要特点是：贷款额度更高，同一组合最高额度可达1000万元；申请更便捷，节约了企业评级环节；支用更灵活，额度循环，全省支用，多种还款方式可供选择。联名助业贷款较好地满足了个私业主对贷款时效及经营成本的要求。

　　模式创新进一步破解融资难

　　除了产品创新助推浙江中小企业茁壮成长之外，模式创新正成为建行破解中小企业融资难的又一利器。

　　6月9日，建行联手阿里巴巴，为诚信小企业解决贷款难。首批4家网商已经顺利获得建行“e贷通”共计120万元贷款。业界称，这是现代商业银行首次突破传统信贷模式，以网上电子商务的信用度评级作为银行贷款发放的重要依据的一次金融创新。据了解，类似这样的小企业，由于自身实力较弱，无法提供全额抵押或担保，在此之前一般的银行根本没兴趣拓展他们的贷款市场，建行打破了原本横贯在银行与小企业之间的鸿沟，将网络信用度作为贷款的参考标准之一，从而使企业不单纯依靠固定资产、企业担保等来突破资金层面的束缚，实现进一步成长。

　　建行省分行个人金融部副总经理章浪潮告诉记者，为了能更好地服务个金客户，浙江建行坚持“练好内功”，不断思考适合个人消费贷款健康持续发展的经营模式和管理手段，并摸索出了行之有效的“三二一”模式：即面向优质公司中高管理层、高收入白领人士、优质个私业主三类重点客户群体；以中高端客户综合授信和个人助业贷款作为两大主打产品；推行个人贷款中心一体化业务模式。自2005年9月起浙江分行开始启动个人贷款中心建设工作，在全国较早地完成了所有二级分行和重点经济强县支行个贷中心的组建工作，为给予客户标准化的服务体验提供了制度保证。

　　为我省中小企业搭建更为宽广的融资平台，进一步激发了建行省分行模式创新的热情。记者从建行省分行中小企业中心了解到，该中心目前正积极与国家开发银行浙江省分行、省中小企业局“中小企业发展促进中心”合作，为我省中小企业提供委托贷款服务。据介绍，该发展促进中心由省信用与担保协会发起设立，由担保机构精选出1500家具有成长性的中小企业，国家开发银行提供贷款资金，每家企业最多可获得银行贷款200万元。截至目前，建行通过这一融资平台已发放委托贷款超过1亿元。

　　记 者 顾志鹏 倪 冰

　　通讯员 陆 瑛 严国琴