工行浙江省分行主管信贷业务的副行长倪百祥近来心情很不错。他手头的一份由业务部门刚刚统计的最新数据显示：今年1~5月，该行小企业贷款户达8268户，比年初新增1095户；贷款余额493亿元，较年初增加112亿元；小企业贷款余额、贷款新增、贷款累放和当年新拓展客户数量四项指标在总行系统内均名列前茅。从2005年初至今年5月，全行小企业贷款余额已经翻了两番，小企业不良贷款率仅为0.14%，比全省法人客户贷款平均不良率还低0.95个百分点。

　　这一切表明：今年前5个月，该行小企业金融业务依然保持着不错的发展势头。

　　5月10日，工行总行在浙江举办小企业金融服务论坛，亮出了工行的决心——打造小企业最佳金融服务典范。身处浙江这块有着丰富中小企业资源的热土，作为总行支持小企业的排头兵，浙江分行今后将如何更好地满足小企业的金融服务需求？

　　这是倪百祥现在思考得最多的问题，也是此次《财经一周》采访他时最想了解的问题。

　　提供最佳综合服务

　　把握制胜关键

　　《财经一周》：如今，银行业对小企业金融服务业务的抢夺日趋激烈。在竞争中，工行浙江省分行如何才能继续成为领跑者？

　　倪百祥：把为中小企业提供全方位的最佳综合服务作为目标，依托工行总行的资源优势，持续提升浙江分行的金融服务水平。

　　

　　早在2005年，工行浙江省分行就已改变之前小企业业务“局部”作战的状况，确立了小企业金融业务在全行业务发展中的战略地位，并制定了《中小企业金融业务发展五年规划》，逐步推进小企业金融业务的系统化运作。时间在流逝，工行浙江省分行所处的市场环境也在悄悄变化。

　　一方面，快速发展的地方经济和良好的金融生态环境，使浙江成为商业银行竞争的焦点和兵家必争之地。在浙商业银行个数和机构总量不断增加，迄今为止，13家全国性股份制银行中除新设立的渤海银行外，全部在浙江安营扎寨。而且，各家商业银行近年来都制定了重点支持中小企业的政策，特别在融资业务方面加大了力度。

　　另一方面，随着小企业羽翼渐丰，它们对银行的金融服务需求也不再仅仅是获取贷款。

　　“只有在不断提高融资服务水平的同时，力争为中小企业提供全方位的最佳综合金融服务，才能继续领跑小企业金融业务市场。”工行浙江省分行的思路非常明确。

　　据统计，截至3月末，浙江分行的有贷户小企业中已有80%以上在工行开立基本结算账户，40%以上签约为工行电子银行证书版客户，他们除得到工行提供的基本结算户服务和网上银行各项服务外，还享用到了代发工资服务、存款、国际结算、结售汇、投资银行业务、代理财产保险、代理企业年金产品等多项综合金融服务。此外，小企业主和员工还享受到了工行个人金融服务和信用卡服务带来的实惠。

　　不断创新

　　保持先发优势

　　《财经一周》：提升金融服务水平的落脚点在哪里？

　　倪百祥：创新，是业务发展不竭的动力。只有不断加大制度和产品创新力度，才能持续提高金融服务水平。

　　

　　继4月份在金华、温州、台州试点推出新产品“网贷通”，主要解决了浙商在外地融资时的信用难题后，日前，工行又出新招。

　　6月29日，工总行与阿里巴巴再度联手，签订合作协议，工行将以阿里巴巴及其旗下的淘宝、支付宝会员的网络信用和网上交易金额为参考依据，为B2B、B2C、C2C市场上有一定信用级别的商户提供融资服务。其首先将以面向浙江省内的服务为试点，进而推向全国。此外，工行和阿里巴巴将共同研究开发集在线支付和多种信用支持、贸易融资、咨询服务于一体的B2B网上信用支付中介平台。该平台将有效解决网络交易买卖双方互不信任的贸易障碍，同时以安全、快捷、方便的“线上交易＋线上支付”的贸易新模式，真正实现B2B电子商务的信息流、资金流和物流三者合一。

　　在创新中求生存求发展，是工行浙江省分行的重要经营理念之一。至今，该行一方面加大了对分支机构的中小企业信贷业务转授权，将中小企业评级、授信额度审批权下放到市地分行，又将贷款、票据承兑、出口押汇等融资审批权下放到县级支行。另一方面，牢牢把握住客户金融产品需求多样化的趋势，积极推介常年财务顾问、并购融资顾问等业务。如工行绍兴分行在新加坡上市企业“江龙印染”并购“南方科技”过程中，及时提供了并购融资顾问业务，引入专项信托资金用于并购融资，成效十分明显。

　　吐故纳新

　　为领跑“供氧”

　　《财经一周》：目前，工行浙江省分行小企业不良贷款率仅为0.14%，其背后蕴藏着怎样的“绝活”？

　　倪百祥：小企业客户需要吐故纳新，只有保证在“体内”循环的血液始终是新鲜的，才能将信贷风险控制在最低。

　　

　　面对业内公认的高风险市场——小企业信贷市场，近年来工行却始终保持着贷款业务的高增长率和低不良率。坚持优选好的企业，做到准确的目标进入，从源头上把好风险关，同时注重小企业客户结构调整，在千变万化、千差万别的市场中果断退出劣变客户。据悉，按照目前工行浙江省分行吐故纳新的速度，每隔5年，该行的小企业客户就可以循环一遍。当然，那些优质的小企业客户就在不断的循环中沉淀下来。

　　对小企业贷款的风险如何控制，工行浙江省分行有三板“利斧”：一是特别关注业主的个人品行，将业内、企业周边群众和企业交易对手对业主个人品行的评价作为贷款准入的重要标准；二是以企业的现金流量为贷款审查的首要指标，以现金流量的大小作为贷款量大小的主要依据；三是坚持以抵押为主，积极探索保证、质押等多种贷款方式并存的路子，从而将小企业信贷风险控制在较低水平。

　　事实证明“三板斧”是卓有成效的。自2005年至今，工行浙江省分行的小企业贷款月末不良率始终控制在0.5%以下，并使小企业成为法人客户中贷款不良率最低的客户群体。如此良好的风险控制体系，在业界堪称经典。

　　记者 倪冰 施翼 通讯员 宣书桓