衢州是个传统农业大市，农业人口占全市总人口近80%。衢州市银监部门和农村信用社以农村信用工程建设为抓手，大力推广和发展小额信用贷款，着力解决农民贷款难问题。截至2007年1月末，全市评定信用农户37.93万户，占全辖农户总数的63.98%；评定信用村526个、信用乡（镇）3个，信用村占全辖行政村的22.46%。农村信用社农户小额信用贷款增至75988万元，其中不良贷款占比2.22%，考虑到小额农贷多年未进行贷款核销的因素，其不良率大大低于全市农信社的平均水平。

　　实践证明，衢州市小额信用贷款制度出台以来，解除了以往农民贷款抵押担保难的“瓶颈”制约，基本满足了农民合理的资金需求，促进了农民增收。与此同时，随着小额信用贷款推广工作的不断深化，农村社会信用环境逐步改观，农信社经营发展环境随之得到改善，各项业务实现持续快速发展。

　　一次核定 周转使用 随到随办

　　为了加强农村信用工程的创建和小额农贷的推广，衢州推出农户小额信用等级测评，制定了信用户、 信用村、信用乡（镇）的评定标准。

　　农户被评定为信用户后，由农村信用社按A、B、C三个信用等级发给相应的小额信用贷款证，一户一证，不得出租、出借或转让。辖区信用社分别根据当地的经济发展状况、农民资金使用变化等情况实行差别授信。目前各联社A级最低8000元、最高3万元，对特别优质的信用农户实行个别授信，最高可得到10万元的信用贷款。对授信贷款实行“一次核定、周转使用、余额控制、随用随贷”的管理模式，农户贷款时只需凭信用等级证和本人有效身份证件即可到当地信用社营业网点办理授信额度内的贷款，随到随办。

　　同时，衢州市还对“信用村”实行优惠利率：信用村的农户贷款利率比非信用村农户贷款利率少上浮10%；信用村的信用农户可获得普通信用农户的双倍额度的授信，即同是A级信用农户，非信用村的只有1万元的信用授信额度，而信用村的可得到2万元的信用授信额度；对信用村农户优先安排贷款指标。

　　开拓业务与防范风险并重

　　自小额农贷推出后，衢州农信社坚持开拓业务与防范风险并举，积极防范小额信用贷款风险，推出了一系列具体措施。建立责任追究机制，要求各信贷管理人员逐户建立信用贷款登记台账，对小额农贷管理员、信用站代办员、农贷协管员实行“包放包收，全额赔偿”的小额农贷责任追究机制；建立小额信用贷款“回头看”制度，通过现场检查、走访调查、开座谈会、发调查问卷等途径，定期或不定期地对小额信用贷款运行情况进行检测，及时纠偏堵漏；加强监督检查，推出了以“随机抽样，强制离岗”为主要内容的信贷检查举措；实行信用等级动态管理，一般1—2年对农户信用等级、“信用村”进行一次复评，打破信用等级终身制。此外，衢州农信社还实行定期对账、对不良贷款进行公示、扣划一定比例的代办手续费作为农户小额信用贷款损失的赔偿保证金等，正确处理“放贷”与“防险”、“支农”与“化险”的关系。

　　在信用评定的基础上，衢州农信社还积极创新小额农贷延伸产品。一是推广信用街工程。衢江联社探索创建集镇“信用街”贷款模式，积极扩大信贷投放，以弥补小额农贷不能满足集镇经营户资金需求的缺陷。二是推广帮捆贷款。衢江樟潭信用社试点推广了“1+1”帮捆贷款，即信用好的跟信用差的结对子，从而满足等外级的小额贷款需求。

　　通讯员 戴聚康 记者 倪冰