工行义乌支行正确处理市场发展和风险防范的关系，将中小企业贷款业务风险管理控制作为市场拓展的重要前提，不断强化中小企业信贷业务的风险管理，促进中小企业业务稳健发展。

　　义乌民营经济发达，中小企业发展迅速，企业数量多、发展潜力大，一直被当地金融机构视为“香饽饽”。为增强市场竞争力，工行义乌支行加大结构调整力度，把中小企业作为信贷扶持的重点，在信贷资源配置和考核激励机制方面进一步向中小企业倾斜。截至2007年2月末，该行中小企业贷款余额达53.1亿元，占全部贷款的65.6%。1至2月，该行投向中小企业的信贷资金占全行总量的76%。

　　风险总是与收益并行。随着业务的不断扩大以及中小企业自身存在的在企业管理、产品技术、市场竞争力等方面的先天不足，贷款市场隐性的各类风险也在不断积聚。如何优化中小企业市场、持续保持业务良好发展势头，成为摆在当地银行面前的一个重要课题。为此，工行义乌支行在中小企业市场定位、信贷审查、审批等环节作出积极的探索和努力，确保业务又好又快发展。

　　针对目前有的中小企业规模过度扩张、融资余额增长较快和对外担保额偏大的实际情况，该行高度关注中小企业融资总量和对外担保额的变化情况，并采取具体措施来防范潜在风险：充分利用人行征信系统等途径加强对企业融资总量和负债情况的监测；与注册资本挂钩来确定企业融资总量；提高抵押方式在融资余额中的占比；对对外担保超过净资产50%的企业进行书面函告，要求限期压缩。与此同时，该行进一步加强借款人销售归行情况的控制，把对借款人第一还款来源充足与否作为考察的重点，充分利用现有结算平台加强对账户现金流量的统计分析工作，并通过日常抽查核实等措施，加强对企业贷前调查真实性的把握。

　　在内部操作方面，工行义乌支行加强贷款发放法律手续的控制，强化信贷业务用章使用、业务合同签订等具体操作规范，积极整合和再造业务流程，开发信贷权证管理、档案上交、业务办理等电脑使用软件，使管理效率和效益同步提高。

　　在贷后管理方面，该行配备专职贷后管理人员，加强贷后管理的日常监测，完善贷款到期前一个月的重点检查，对三天内到期的贷款逐户跟踪还贷情况，定期开展重点客户、财务指标异常情况、问题贷款的分析会诊，不断提高预警能力。该行还对产生的不良贷款实行集中管理，设立资产保全小组，负责全行存量不良贷款的管理，改变以往不良贷款过于分散、管理成本高的状况，有效提升了不良贷款的清收效果。（丁国胜）