中财担保

　　领军浙江中小企业融资服务

　　综合竞争力篇

　　A

　　各类贷款担保业务累计达28亿余元

　　浙江担保业的领军企业

　　

　　浙江中财担保有限公司成立于2000年8月，由浙江中财招商投资集团有限公司出资控股，是一家按《公司法》组建，具有完善的法人治理结构，严谨的业务工作流程，并按市场化运作的为中小企业融资服务的专业担保机构，现注册资本为5018万元。

　　作为浙江省首家民营担保机构，成立至今，中财担保一直坚持“诚实、认真、谦让”的中财精神，始终秉承“经营信用、控制风险、打造信用浙江”的经营管理理念，本着高效、负责的工作风格，实行规范化运作。中财担保以融资担保作为核心业务，主要立足于为全省中小企业和个人创业融资提供信用担保服务。经过6年多的运作，目前，无论资产规模还是经营规模俱佳，被誉为浙江最具实力的专业担保公司。

　　截至2006年12月底，中财担保已累计为省内中小企业担保贷款融资达28.16亿元，累计担保笔（户）数为5439笔（户）。其中，单笔最大的贷款担保业务为2000万元，最小的贷款担保业务为5万元。刚刚过去的2006年，中财担保的业务发展更为迅速，全年为中小企业贷款担保857笔（户），共计担保金额达6.54亿元，2006年末的在保责任余额为3.55亿元。各类贷款担保总额现已居全省各担保机构之首。

　　随着经营规模和业务规模的不断扩张，品牌影响力的不断扩大，近几年来，中财担保作为资金融通的一大优秀中介，不仅赢得了良好的银、企认知度和美誉度， 而且在业界和社会上享有很高的声誉。中财担保是浙江省第一批被国家发改委纳入全国信用担保机构试点单位之一，自2001年起，连年被杭州市企业信用评级委员会评为企业信用等级“AAA”级最高荣誉。2003年被评为杭州市首批信用优质“AAA”级企业，连续3年荣获杭州市政府一等奖。2002年8月，中财担保作为杭州市担保业协会的重要发起人，当选为杭州市担保业协会会长单位。2006年12月中旬，又连续当选为杭州市担保业协会会长单位。2006年3月底，当选为浙江省信用与担保协会副会长单位。2006年9月中旬，被浙江省中小企业局评定为“全省50家规范型担保机构”之一。2006年12月初，被评为浙江省首届十佳信用担保机构，且名列首届“十佳”信用担保机构第一位。由此，中财担保成为浙江中小企业信用担保业名副其实的领军企业。

　　值得一提的是，中财担保能够日益做大做强，在依托大型企业浙江中财招商投资集团背景下，“中财金融广角”的平台集聚效应为其提供了有力的支撑。“中财金融广角”拥有“中财担保”、“中财典当”、“中财拍卖”和“中财画廊”等四家公司。“中财金融广角”这四家公司凭借各自的主营业务，为中小企业融资开启了全方位的通道。

　　当企业在经营过程中，急需解决短期融资问题时，可通过“中财典当”的资产、权利（即房产、土地、汽车、黄金饰品、手表、证券、期权、经营权）等形式，典当获取资金。虽然这种形式融资成本较高，但因具有快捷、方便、灵活等优势，为解决中小企业，特别是为微小企业发展中解决短期资金问题，以及社会资金救急济需提供了融资渠道而深受欢迎。当中小企业需要解决中长期经营所需的资金问题时，则可通过“中财担保”将资产、权利等多种形式作为反担保，以获得银行的信贷资金。这种融资方式不仅成本低，而且能对企业的长期发展提供有利的资金保障。而当企业认为其资产、权利等对生产经营已无帮助时，便可通过“中财拍卖”以拍卖的形式使其资产和权利变现后，再投入到生产经营中去。“中财金融广角”的这一特色融资链，无疑为浙江中小企业融资创造了很好的平台。

　　银保合作篇

　　B

　　与几十家金融机构长期携手合作

　　打造浙江中小企业融资平台

　　

　　“为中小企业提供融资服务平台，架设银企融资桥梁，这项服务有巨大的市场空间，也是构建和谐社会的具体表现。”浙江中财招商投资集团有限公司副总裁、中财金融广角首席执行官郑文兵说。

　　他表示，众所周知，中小企业融资难、担保难是阻碍中小企业发展的瓶颈，尤其是作为中小企业大省的浙江，中小企业既是安置就业的主体，发展地方经济的主体，也是纳税的主体，更重要的是稳定社会、建设和谐社会的重要主体。为此，各级政府及相关部门对中小企业的发展，不仅十分重视，而且有着战略高度。因此，中财担保根据政府政策的导向，结合我省中小企业发展的融资需求，一直谋求与各大合作银行的良性互动，不断创新担保业务品种，致力打造浙江中小企业融资服务平台。

　　运作6年多来，中财担保的担保业务规模已累计达28亿余元，使省内各担保机构难以望其项背，这主要缘于随着中财担保的业务发展和为中小企业融资过程中所发挥的作用，越来越得到协作银行的认可，与银行的业务部门合作关系也更加协调，在银、企客户中获得了极佳的口碑。

　　据介绍，中财担保立足于为中小企业和个人创业融资提供信用担保服务，担保的对象为符合国家产业政策，信用等级高、经营管理规范、经济效益和社会效益好、产品有市场、成长性强、有发展前景、有利于技术创新的技术密集型和扩大就业的劳动密集型的各种类型企业、从事经营活动的事业法人单位及个人。担保种类主要为短期银行贷款、中长期银行贷款、融资租赁以及其他经济合同履约的担保等。

　　为此，中财担保内部建立了完善的组织机构，科学高效的运作程序、决策机制和灵活的市场运作体制。经过多年的运作，现已与几十家金融单位建立了长期的合作关系。目前，中财担保与工行、建行、中行、浙商银行、杭州市商业银行、招商银行、深圳发展银行等建立了合作关系，并签订了相关的框架合作协议，为中财担保的业务拓展打下了良好的基础。

　　特别是2005年初以来，中财担保先与建设银行、中国银行签订了合作协议，后又与杭州工信担保有限公司签订了全面合作协议，双方通过“强强联合”，使中财担保的业务开始向余杭区的中小企业渗透。

　　此外，2006年4月，中财担保还与浙江产权交易所签订了担保业务合作协议。双方本着诚实信用的合作原则，充分发挥中财担保在融资担保领域的专业优势和浙江产权交易所作为资本市场平台的资源集聚优势，为国内企业、个人及投资机构等提供配套服务。该合作模式实现了产权交易与融资担保的双赢，成为中财担保拓展业务领域新的亮点。

　　同时，2006年中财担保与各大银行的合作步伐进一步加快。4月下旬，广东发展银行杭州分行对中财担保授信5000万元，主要针对中财担保操作的企业和个人担保业务。随后，双方签订了合作协议。8月中旬，中财担保首度与浙商银行股份有限公司签订合作协议，浙商银行为中财担保授信企业提供担保的最高限额为5000万元。该协议的签订，旨在解决中小企业和个体工商户融资难问题，扶持中小企业和个体工商户的发展，也为双方日后开展更密切的合作奠定了良好的基础。8月底，在中财担保业务部和风险部的积极努力下，中财担保与杭州市商业银行股份有限公司签订了授信协议，担保额度为3000万元。此次签约，进一步拓宽了中财担保的合作领域。

　　今年1月中旬，在2006年合作的基础上，中财担保与工商银行签约，工行对中财担保授信1亿元，这将极大地增强中财担保为省内中小企业和个人创业提供融资服务的功能。

　　风险管理篇

　　C

　　营造独具中财特色的风险管理企业文化

　　夯实中财担保生存和发展的基石

　　

　　担保行业作为新兴的高风险行业，经营的是风险，销售的是信用，承担的是责任。中财担保经过多年的担保运作实践证明：只有严格防范控制风险，信用担保机构才能做大做强，进而提高对中小企业支持的力度，真正发挥“四两拨千斤”的融资杠杆作用。因此，中财担保在坚持稳健经营原则的基础上，全面拓展业务平台，不断创新担保业务，力求使中财担保成为适应市场经济环境下的具有核心竞争力的学习型企业和专家型组织。

　　浙江中财招商投资集团有限公司副总裁、中财金融广角首席执行官郑文兵表示，正是基于这样的目标，一方面，中财担保建立了完善的内控制度，现已形成了一套完整的风险评价与防范体系。公司内设业务部、风险管理部等六大部门，担保业务严格按照业务流程进行，有一套较为完整的管理制度作为执行力的保证。

　　另一方面，以大型企业浙江中财招商投资集团为依托，中财担保充分发挥民营体制的天然优势，吸引并凝聚了一批高素质人才加盟。中财担保现有员工22人，90%以上具有大学学历，其中，高级职称2人，中级职称12人。管理人员及业务骨干大多来自银行、投资、担保等行业领域，具有良好的职业素养和较强的风险管理及控制经验。

　　设立专职的风险管理部门

　　据了解，早在2003年，中财担保就成立了专职的风险管理部门，在组织机构、风险政策、操作规范、预警机制等方面逐渐形成了一套行之有效的风险管理模式，从而逐步营造了具有中财特色的风险管理企业文化。业务流程主要采取双人负责，业务部讨论决定的业务送风险控制部审核后，经总经理签署后进行操作。风险控制部参与贷前调查和贷后的跟踪。有关法律方面的事务由风险部的专职律师把关。

　　组织机构上，中财担保专门设立了独立的风险控制管理岗位，并辅以专业的法律事务岗位，组织实施对公司业务风险（包括法律风险、政策风险、财务风险、公司经营风险等）的识别、判断、防范及过程（包括贷前、贷中、贷后）等的监控。法律事务岗位则统一管理各类业务的法律事务，制定和审查法律文本，对新业务的推出进行法律论证，确保每笔业务的合法有效。

　　在人员配置上，风险管理部门充实具有多年银行信贷从业经历，有着丰富实战经验的高学历、高素质人员，具备敏锐的风险识别和分析能力，通过审核受保企业的资产现状、经营情况、现金流量、反担保措施及贷款和还款计划方案，对业务操作方案的风险点进行全面的揭示和评估，为业务部门获得优质的担保业务提供有力的保证。

　　风险管理部成立三年多来，制定了一系列业务风险内控制度和操作细则与规范。其中，针对中财担保成立6年多来已日臻成熟的个人投资贷款担保业务，制定了《个贷业务的操作程序与风险控制》，对个贷业务进行了系统性的总结和制度性的规范。

　　针对中小企业客户群担保业务的发展壮大，制定了《行业担保风险监控》制度，旨在通过对每笔业务所在行业进行分类，提出防范担保风险的政策建议。在贷后的调查和监控措施上，风险管理部推出了《贷后调查内容及管理办法》，明确了贷后调查的范围、频率、参与人员、重点关注事项等内容，通过调查受保企业所处的行业及宏观环境的变动情况、所享有的政策、税收优惠的变动情况及其对受保企业的生产经营、产品销售、资金运作的影响程度，并结合管理层变动、结构调整等内部管理情况对受保企业的偿债能力、运营能力、盈利能力和现金流进行全面、细致、深入的评估。几年来的实践证明，这套管理规范在具体业务的开展中具有很强的操作性。

　　风险预警机制初具雏形

　　作为一家专业的担保公司，目前，中财担保的风险预警机制也已初具雏形。为配合《贷后调查内容及管理办法》的操作，风险管理部制定了《担保风险预警信号》，旨在通过对担保业务管理中的非现场监测或现场调查，收集发现相关信息和情报，对有可能影响担保风险失控的潜在或现实风险问题进行早期报警和有针对性的对策分析，并相应提出防范风险的预防性措施或化解风险的补救性措施，从而提高担保业务中风险问题的反应速度和控制能力。原则上，对每一笔担保金额超出公司规定的业务以及重大、例外事件均相应写出一项风险评估报告，对所有可能出现的风险进行预估并标出风险等级。

　　风险管理部除对业务风险进行政策研究和制度建设外，还积极参与具体业务的贷前调查，从第一线了解第一手的风险资料，而不是仅仅从报表、数据等资料中守株待兔似地等待风险的发生。为切实做好贷后调查的管理工作，风险管理部专门设置了详细的贷后调查日程安排表，并不定期抽查。如2005年国家继续加大宏观调控力度，针对房地产业、建材业等受国家宏观调控影响较大的行业，风险管理部积极收集各种信息，从宏观经济周期、国家产业政策、法律法规、行业发展程度等各方面对行业的市场风险、财务风险等进行了一系列的判断和分析。特别是针对杭州市区的楼市走向收集了大量的数据和文章，为公司管理层的决策提供了重要的依据。

　　事实上，中财担保的风险管理文化就是上至总经理，下至员工，人人都有责任管理好各类风险，风险管理的意识日渐融入到员工的日常工作中。为了提高员工的业务素质和风险意识，中财担保还特别重视对员工的业务培训，每年由风险管理部负责定期举办业务培训与交流，包括财务税务知识的更新、最新法律法规的解读、新兴担保业务的探讨以及成功业务案例的分析等，培训形式主要采取走出去、请进来和内部组织培训及业务研讨，藉以提高员工的综合业务素质，从而提升中财担保的核心竞争力。如2006年举行的一次员工综合业务水平考试，便进一步激发了员工的学习兴趣。

　　企保互动篇

　　D

　　伴随中小企业成长的每一天

　　中财担保成立6年多来，一直致力于为中小企业解决融资瓶颈难题，在累计担保扶持5400余家中小企业不断发展壮大的同时，自身实力也得以不断增强，形成了银行、担保和中小企业等多方共赢的和谐局面。

　　支持“冶金贸易”

　　在商贸流通业做大做强

　　浙江省冶金贸易有限公司（下称“冶金贸易”），目前是浙江省钢材经销市场中颇具实力的一家公司，它的成长过程与中财担保的一路支持紧密相连，在中财担保的客户群中有着典型意义。该公司前身属于杭州钢铁集团的下属国有企业，2000年改制完成，注册资本700万元，杭州钢铁集团持有30%股份，职工持股43.57%，其余为自然人持股。

　　2003年，作为股东之一的上市公司杭钢股份公司不再为“冶金贸易”的银行融资继续提供保证，“冶金贸易”找到了中财担保这个融资平台，双方开始了长达三年的合作。中财担保经过细致的贷前调查，在“冶金贸易”提供的反担保措施偏弱的情况下，对存在的风险和问题从政策、法律、市场、经营管理、财务等方面进行判断分析，制定了相应的风险控制措施和业务操作方案。

　　首先，从政策和市场方面的风险因素分析，2003年是杭州楼市火爆的一年，房地产业和建材市场销售形势一片大好。“冶金贸易”的供应商以大型的钢铁集团为主，结算方式是年初预存保证金，平时现款提货。而下家主要定位在国家、省、市级的重点工程、市政工程以及有较大社会影响的房地产项目上，因此应收款项的回笼较有保障，这方面的风险较小。

　　其次，从经营管理和财务方面的风险因素分析，通过各方面的调查了解，“冶金贸易”在全省钢材贸易商中属于经营状况和财务情况都比较好的企业，以往的银行信用记录也显示其信用良好。通过查账和访谈，中财担保在剔除各种因素后认为其实际的资产负债率在正常范围内，该公司的盈利模式更多的是体现在做大销量以获返利上。综合分析表明，各项财务指标符合行业的正常水平。因此，中财担保把风险控制的关键点把握在企业的用款情况和贷后的调查跟踪上，包括要求企业提供授信额度内的用款计划，列出资金使用明细，分批开出银行承兑汇票，合理安排每笔承兑之间的时间，减轻企业还款的压力；贷后调查则重点关注企业对资金的使用情况、现金流以及承兑汇票到期时的兑付情况，以及时修正对企业的信用判断，控制信用风险。

　　合作三年多来，“冶金贸易”的注册资本现已增加到1050万元，年销售收入和利润总额也逐年大幅上扬。2005年实现销售收入6.5亿元，利润总额455万元，企业发展势头良好。

　　尽心扶持

　　“钱塘江玻璃”经营转型

　　如果说“冶金贸易”在中财担保的客户群中是商贸流通类企业的代表，那么，钱塘江玻璃工业有限公司（下称“钱塘江玻璃”）就是生产制造业的典型。

　　从2002年至今，中财担保一直扶持“钱塘江玻璃”成长，担保额度从最初的100万元到2005年的300万元，2005年底又增加到950万元。目前在保责任余额尚有500万元。

　　“钱塘江玻璃”成立于2001年11月，主要经营范围为玻璃制品的深加工及安装，目前主要为老板电器、德意电器等家电企业配套生产抽油烟机的钢化玻璃。4年多来，在中财担保的支持下，由一家作坊式的小企业发展到资产总规模达4000万元的企业。公司的产品销售额不断增加，2005年销售收入达到2800万元，产品的质量也获得了家电行业的认可。

　　在2003年板业市场不景气的情况下，原先从事建筑板材业务的“钱塘江玻璃”董事长平柏战瞄准了新兴的工业玻璃制品市场，决定进行经营转型。在起初的开办阶段，企业基础薄弱、资金周转困难，中财担保伸出了援助之手，为“钱塘江玻璃”筹措资金解了燃眉之急。后来企业迅速走向良性发展阶段，固定资产不断增加，钢化炉等主要生产设备由开始的一台增加到目前的三台，固定资产净额近1000万元。在内部管理上，企业已经通过了ISO9001认证，其产品也通过了国家3C认证，目前正在和杭州松下电器和上海松下电器洽谈合作事项，市场前景可观。

　　随着业务的扩大，企业打算生产新型的配套玻璃，而目前能生产该种玻璃的厂家多为“南玻”等大型上市公司，且产品多用于建筑。企业便另求销路，不与大型企业抢市场，而是将产品定位于等离子电视机显像屏、电脑液晶显示屏、手机显示屏等，这样即保证了生产产品的多样性，也为企业的发展寻找到了一条新路。

　　由于“钱塘江玻璃”的产品专业化强，需要大量的固定资产投入，企业的流动资金占用较大。在中财担保的支持下，“钱塘江玻璃”将投入的专业性机器设备抵押给中财担保，日常生产需要的流动资金得以不断的补充，有效缓解了企业的资金压力，股东的收益也得到了最大化。

　　如今，随着“钱塘江玻璃”自身实力的增强，企业的融资渠道也日益宽广，跟中财担保数年的合作使其在银行界获得了良好的口碑。从2006年起，企业的在保余额不断降低，有一部分资金需求已经可以通过银行信贷解决。正是在中财担保的尽心扶持下，一家家类似“冶金贸易”和“钱塘江玻璃”的中小企业茁壮成长，成为各自行业内的佼佼者。