养老方式新选择

　　“倒按揭在银行界的正规叫法为‘住房反向抵押贷款’，说白了就是年轻时按揭买房，年老时以房换钱，目的是为了养老。”农行浙江省分行有关负责人如是说。

　　据介绍，倒按揭属典型的新生事物，在国内尚属空白，在国外兴起也至多二十年。随着老龄化进程的加速，当今社会所面临的养老压力日渐沉重。来自省老龄委的消息称，以60岁以上人口超过总人口10%这一标准来衡量，我省早在1987年便已步入老龄化社会，比全国足足提前了13年。目前全省老年人已达620万。而未来“银发浪潮”将更为汹涌。

　　值得一提的是，我省步入老龄化之时的人均GDP仅1000美元左右，而瑞典、日本、英国、德国、法国等发达国家相应时刻的人均GDP却是1万至3万美元。与之相比，我省属典型的“未富先老”型社会，在养老社会保障方面承受着更大的经济压力。

　　相关调查显示，目前我省老人以居家养老与机构（敬老院、福利中心）养老为主。机构养老一般每位老人月基本花费在1000元至1500元，而多数老年人退休金也就1000元左右，收支勉强持平而已，有不少人还要靠子女贴补。如果换成倒按揭养老，除退休金外，每月还可从银行获得一定数额的贷款，生活质量明显将不一样。

　　“从这个角度而言，住房也是一种养老资源，倒按揭不只是银行理财方式的创新，更是养老方式的新选择，在一定程度上可缓解养老社会保障压力。”浙江大学经济学院金融理财中心研发中心副主任严顺富教授表示。

　　推行倒按揭并非易事

　　据了解，目前国际通行的倒按揭模式分两种：一种是美国模式，允许年纪在62岁以上的老年人申请将房产净值转换成现金，具体金额视申请人的年龄、利率水平、所选择的贷款方案种类、房产价值等情况而定，并且能免税。至于现金支付方式可以是一次性提取，也可以按月领取。房主在世时，将一直享有房屋的所有权。而另一种新加坡模式的放贷对象为60岁以上的老年人，房子则抵押给有政府背景的公益性机构，由公益性机构一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处置，其“剩余价值”（房价减去已支付的养老金总额）交给其继承人。

　　无论是采用美国模式抑或新加坡模式，以房养老要在国内真正推行难度不小。浦发银行杭州分行私人金融顾问裘完州认为，站在银行角度，运作倒按揭除了必须考虑房产价值评估、房地产走势、住宅设计年限、土地使用年限等外，抵押风险是最大的挑战。抵押人的寿命长短、健康状况最难把握，抵押人寿命越长，其获得的收益自然越大，但银行的风险也越大。所以，目前在国内推行倒按揭存在不少“空白点”。

　　更大的阻碍还来自人们的观念。尽管倒按揭的适用人群十分庞大，随着老龄化的进程，将来适用人群还会更浩大，但国情有别，真正愿意接受倒按揭的受众人群又有多少？这才是倒按揭能否可行的关键。对中国老人而言，养儿防老的观念根深蒂固，即使有房产身后也要留给子女。若选择倒按揭，无疑是对这一传统社会家庭道德“底线”提出了挑战。当然，观念并非一成不变，随着时代的演进和家庭财富的累积，人们的选择也将趋于多元。未来的老年人，今天的中年人甚至年轻人，或许就将成为倒按揭的中坚力量。

　　倒按揭在我省究竟有多大的市场？作为一名消费者您的接受程度如何？为了解这些情况，农业银行浙江省分行与本报联合设计了一份调查问卷，并与浙江在线展开互动。有兴趣的读者可登陆http://zzhz.zjol.com.cn浙江在线·住在杭州网，参加网上调查和讨论。