今年4月28日，中国银监会正式履职三周年。三年来，浙江银监局积极贯彻银监会“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管新理念，认真履行监管职能，促进浙江银行业在改革开放中不断发展。今年12月11日后，我国金融市场将全面对外开放。面对外资银行的竞争，浙江银行业如何在风险可控的前提下加快金融创新步伐，提升自己的市场竞争力，更好地为浙江地方经济服务，成为大家关注的焦点。日前，本报《财经一周》专访了浙江银监局局长傅祖蓓。

　　继续推进小企业贷款的商业可持续发展

　　背景：浙江省80%以上的企业是规模以下（贷款余额200万元以下，年销售额500万元以下）的小企业。2005年末我省主要银行机构（政策性银行、国有商业银行和股份制商业银行）小企业授信余额达4197.12亿元，比年初增长25.79%；其中贷款余额3109.64亿元，比年初增长17.24%。农村合作金融机构当年新增农村工商业贷款164亿元，增长16.24%，增长速度均明显高于全部贷款的水平。

　　

　　《财经一周》：为了支持小企业健康成长，去年以来，我省银行业金融机构在做好小企业贷款中做了哪些努力？

　　傅祖蓓：根据银监会按市场化原则推进小企业贷款可持续发展的理念，去年浙江银监局积极贯彻银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》，大力推进辖内银行业金融机构开展小企业贷款，在风险定价、差别授权管理等方面进行了积极的探索，成效初显。

　　今年我们将进一步深化小企业贷款的风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”创新，通过引导、推动、督促多种手段并用，分层次、分阶段逐步推进。比如，开展县域经济与金融发展互动情况调研及股份制银行县支行设置问题调研；综合各行、社小企业贷款的准入标准，会同有关部门构建银企沟通、合作的良好平台；继续促进国家开发银行浙江省分行与台商行、嘉兴城商行、省租赁公司开展小企业贷款合作，并及时对其经验进行总结推介等等。

　　《财经一周》：融资难一直是制约小企业发展的瓶颈。你觉得是什么原因导致企业“贷款难”，银行“难贷款”？

　　傅祖蓓：原因是多方面的。小企业规模小、抗风险能力弱、财务信息不透明、抵押担保难落实，是造成企业“贷款难”、银行“难贷款”的重要原因。但同时银行也需要更新经营理念。今后大企业的融资渠道越来越多，除银行贷款外，还可以选择直接融资。随着利率市场化进程的加快，以及资本充足率和单户贷款约束的不断加强，目前各银行争抢的大企业贷款的盈利空间也将越来越小。因此，推进小企业贷款，也是银行培育客户资源，实现利润增长的新的增长点。

　　《财经一周》：在支持小企业健康发展中，银行如何防范风险？

　　傅祖蓓：银行要学会科学评判小企业贷款的风险，即收益是否足以弥补贷款的成本和损失。在浮动利率政策下，商业银行应按照高风险高利率、低风险低利率的原则实行差别利率发放贷款，实现收益覆盖成本与风险。

　　农信社应成为支持“三农”的主力军

　　背景：自2003年下半年至今，浙江省农信社的管理体制和产权制度改革已全面完成。截至2005年末，全省农村合作金融机构四级分类不良贷款余额88.89亿元，比2003年末下降65.37亿元，不良贷款比例3.85%，比2003年末下降4.71个百分点，为全国农村合作金融机构资产质量最好的省份。

　　

　　《财经一周》：我国农村合作金融机构改革时间不长，其法人治理结构中还存在一些问题。浙江银监局如何对改革后的农村合作金融机构进行监管，促其健康发展？

　　傅祖蓓：目前农信社正处在深化管理体制和产权制度改革进程中，工作重点已从原来的机构组建转移到健全法人治理、转换经营机制以及完善行业管理等上来。

　　银监会提出用5到10年时间把农村信用社建成现代金融企业的远景目标。围绕这一目标，我们将以改革与创新的思路，重点抓好以下工作：制定达标规划；优化股权设置；完善法人治理；转换经营机制；完善贷款质量管理；积极引进战略投资者，以真正引进管理、引进技术，提高经营管理水平。

　　《财经一周》：在社会主义新农村建设中，农村合作金融机构如何发挥自己的优势，真正成为支持“三农”的主力军？

　　傅祖蓓：今年浙江银监局将积极引导银行机构特别是农村合作金融机构合理布局，大力增加对“三农”的资金投入，引导农村合作金融机构继续做好农户小额贷款、农户联保贷款，大力发展结算、信用卡及理财等中间业务，支持广大农民致富奔小康。

　　大力进行金融创新求发展

　　背景：如何实现在规范中不断创新，在创新中求得发展，是浙江银行业发展中应认真思考的问题。今年，浙江银监局新设立了负责业务创新监管协作部门，在防范风险的前提下，积极推进辖内银行机构提高业务创新能力。

　　

　　《财经一周》：在新的市场环境下，如何处理好金融创新与防范金融风险的关系？

　　傅祖蓓：金融创新不仅关系到单个金融机构的盈利与安全，也关系到金融资源的有效配置。当前监管部门支持银行业创新，就是要求在成本可算、风险可控、信息揭示充分的基础上实现又快又好地发展。金融创新是经济发展的必然要求，监管部门将坚持支持金融创新与防范风险并举的原则，积极支持银行业的创新实践。

　　《财经一周》：今年银监局在推动辖内银行机构开展金融创新活动中有何重要举措？

　　傅祖蓓：浙江银监局自组建以来，一直把推动与规范金融创新作为良好监管的一个标准，通过监管情况通报会、研讨会、业务培训等方式，提高商业银行对金融创新紧迫性和重要性的思想认识，推动商业银行开展金融创新、产品创新、服务创新。比如：引导商业银行突出特色经营，形成企业财务顾问、并购顾问、外汇理财、海外上市顾问、资金账户监管等多种理财业务，努力帮助民营企业做好理财工作；积极开展个人理财业务、网上银行服务业务等。这些举措已取得初步成效。下一步，浙江银监局要督促商业银行加大创新力度，促进商业银行继续完善小企业贷款机制，大力发展理财等中间业务，积极推进以经济资本管理、扁平化管理和建立合规风险管理机制为重点的管理创新，努力增强商业银行的核心竞争力和抗风险能力。

　　《财经一周》：现在，老百姓对金融理财的需求特别旺盛，银行金融机构如何满足这一需求？

　　傅祖蓓：在个人金融服务方面，除了理财产品越来越丰富外，许多银行都成立了理财中心，以更专业的知识、更舒适的环境，力争为客户提供更优质的服务。应该说，业务品种数量的增加只是创新的表象和形式，金融服务质量的提高才是创新的真正内涵。我们希望社会公众加强对金融知识的了解，增强风险意识，选择适合自己的理财产品，共同促进金融理财市场的良性发展。

　　(记者 倪冰 通讯员 孙斌华)