农行义乌市支行依托当地发达的市场经济，近年来发展提速，在成为区域内强行的基础上，又被市民誉为“车贷银行”。从1999年开始办理车贷以来，至今该行已累计发放汽车消费贷款15亿元，余额为4.01亿元，抢占了当地80%的车贷市场份额。按五级分类，无一笔不良贷款，无一分应收未收利息，不仅为该行赢得了较高的综合效益，还塑造了农行一流的车贷品牌。

　　抢占先机

　　塑造农行车贷品牌

　　据农行义乌市支行行长陈国荣介绍，在义乌车贷市场上，该行在较短时间内实现了“二转变一提升”：经营以分散经营向以城南分理处和经发支行两个网点集中经营转变，业务由小货车按揭为主向小汽车按揭为主转变，服务以规范服务向品牌服务提升，使该行的汽车消费信贷业务驶入了安全高效的快车道。

　　当地有位建筑商吴老板去年12月19日和远大汽车经销商签订购车合同，奥迪A4车价32.9万元，首付10.9万元，第二天和经销商一起到该行城南分理处申请车贷按揭22万元。经客户经理审查后，很快给他办了贷款合同。次日，支行个贷中心就批下来了，而且还可以代办保险，很方便。

　　农行车贷做出品牌效应后，一些汽车经销商、保险公司纷纷加盟农行的车贷业务。目前与农行义乌市支行签约的优质汽车经销商已达10多家，签约保险公司2家，为汽车消费信贷一条龙服务提供了便利条件。该行还针对汽车经销 的流动资金需求，依托总行的汽车金融网络，加强与汽车厂家、汽车经销商的合作，推出了以汽车合格证质押为主的仓储质押车贷模式，进一步拓展了与法人客户合作的渠道，也进一步提升了农行的车贷品牌。

　　农行义乌市支行车贷业务发挥了持续的综合效应，最为直接的就是毎月大笔利息收入，间接的效应是带动了负债业务、中间业务的迅猛发展。以经办车贷出名的城南分理处和经发支行为例，去年本外币存款余额突破5亿元，比去年初增长0.82亿元，代理汽车保险1293万元，手续费收入56万元，银行卡发卡量17657张，卡存款9161万元，卡手续费收入99万元，卡均收益高达56元，远高于全行平均水平。

　　严控风险

　　规范运作持续发展

　　农行义乌市支行在拓展车贷市场、创新车贷产品、打造车贷品牌的过程中，始终把风险控制放在首位。

　　该行在率先推出“直客式”汽车贷款时，制定了针对具体客户群的操作规范和准入条件，在坚持客户经理全程参与调查的基础上，对综合回报高、资金实力强、信贷风险较少的优质客户，给予期限、首付等的优惠；对超自身实力购置高档轿车的客户，进行适当的劝阻和解释；而对实力较弱的客户，则提高首付比例，缩短贷款期限，增加抵押保证，以降低风险度。同时，该行加强贷后监管检查工作，及时检查审核业务操作情况，有效掌握了风险管理的主动权。

　　在一些金融机构因风险难控而停办车贷业务时，义乌农行人又推行了较高层次的“直客”、“间客”式联动经营模式，加强了对汽车经销商的准入管理，并对经销商实施了风险保证金管理。针对全国性的汽车降价风潮，该行及时调整车贷的还款期限，一般客户的贷款期限控制在2年内，而且在“经销商担保+车辆抵押”的基础上，增加了第三方担保（或不动产抵押），努力提高车贷的保障度。

　　根据义乌品牌经销商增多、异地按揭业务大量增加和经销商异地招揽车贷业务，因而增加操作风险和投机风险的实际情况，该行在筛选合作经销商并与其签订合作协议的基础上，加强了风险保证金管理和二级网点业务准入管理，以杜绝经销商的投机行为，确立银行在车贷风险管理中的主导地位。（吕志强 吴建民）